Säästötili – mitä se tarkoittaa ja kenelle se sopii

Säästötili on yksi yksinkertaisimmasta tavoista säästää rahaa turvallisesti. Se sopii niin arjen puskurirahaston rakentamiseen pahan päivän varalle kuin pitkäaikaiseen säästämiseen esimerkiksi omaa lasta varten. Lue, mitä säästötilit tarjoavat, miten löydät parhaan säästötilin ja miten voit varmistaa, että hyödynnät sitä optimaalisella tavalla.

Mikä on säästötili?

Säästötili on pankkitili, joka on tarkoitettu säästöjen keräämiseen. Sen ideana on, että voit laittaa säästötilille ylimääräistä rahaa säästöön ja se kerryttää usein normaalia pankkitiliä korkeampaa korkoa. Säästötilin koron suuruus riippuu esimerkiksi pankista ja tilityypistä.

Säästötili eroaa usein normaalista pankkitilistä siten, että sieltä saa nostaa rahaa rajallisen määrän vuodessa ilman kuluja. Tämä kannustaa pitämään säästetyt rahat kauemmin tilillä. Suomessa monet pankit tarjoavat säästötilejä, mutta säästötilin korko voi vaihdella merkittävästi. 

Nykyään säästötilin avaaminen on helppoa ja nopeaa. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden avata säästötilin suoraan verkossa.

Miten valita paras säästötili?

Paras säästötili riippuu omista tarpeistasi. Voit esimerkiksi kysyä itseltäsi, haluatko säästää pitkällä aikavälillä, vai tarvitsetko joustoa varojen nostamisessa. Alle on koottu tärkeimpiä tekijöitä sopivan säästötilin valitsemiseen:

• Säästötilin korko
  • Säästötilin korko on yksi tärkeimmistä valintakriteereistä. Korkea korko säästötilille takaa, että säästösi kasvavat mahdollisimman nopeasti. Korkotaso vaihtelee pankkien välillä, joten vaihtoehdot kannattaa vertailla huolellisesti.

• Nostorajoitukset
  • Jos et tarvitse säästöjäsi heti, säästötili josta voi nostaa vain rajatun määrän voi tarjota paremman koron. Mikäli haluat säilyttää joustavuuden, kannattaa harkita säästötiliä, josta voit tehdä nostoja ilman lisäkuluja.

• Säästötilin verotus
  • Muista, että säästötilin koroista peritään Suomessa pääomatuloveroa. Tämä vero vähennetään automaattisesti, joten sinun ei tarvitse huolehtia asiasta erikseen. Verotus kannattaa kuitenkin huomioida, kun arvioit säästötilin tuottoa.

• Määräaikainen säästötili
  • Määräaikainen säästötili tarjoaa yleensä korkeamman koron, mutta talletukset ovat sidottuja tiettyyn ajanjaksoon. Tämä vaihtoehto sopii sinulle, jos haluat varmistaa vakaan tuoton etkä tarvitse rahojasi välittömästi.

• Yhteinen säästötili
  • Yhteinen säästötili on erinomainen vaihtoehto, jos haluat hallinnoida taloutta yhdessä esimerkiksi puolisosi kanssa.

Säästötilin koron laskeminen

Säästötilin korko määrittää, kuinka paljon rahasi kasvavat ajan myötä. Alla on esitetty yksinkertainen kaava koron laskemiseen:

Pääoma × Korkoprosentti / 100 = Korkotuotto

Esimerkki: Jos talletat 5 000 € säästötilille, jonka korko on 3 %, tuotto ensimmäisen vuoden jälkeen on:

5000€ × 3 / 100 = 150 €

Korkoa korolle -ilmiö kasvattamassa säästöjäsi

Pitkällä aikavälillä säästötilisi korkotuotot kasvavat merkittävästi, kun korkoa kertyy myös aiemmille tuotoille. Toisin sanottuna ylemmästä esimerkistä korkokaavasta sai vuodessa tuottoa 75 euroa. Mikäli säästät tämän summan uudelleen, lasketaan seuraava korkotuotto 1575 eurosta. 

Kasvukäyrä on siis niin sanotusti eksponentiaalinen: Joka vuosi korkoa kertyy aiempaa suuremman pääoman perusteella. Korkoa korolle ilmiö vaatii kuitenkin aikaa ja kärsivällisyyttä. Parhaiten korkoa korolle -ilmiö toimii, kun alkupääoma on suuri, kuten alla oleva taulukko havainollistaa:

Pankkien säästötilit kannattaa vertailuttaa

Pankkien tarjoamat säästötileille maksettavat korkot vaihtelevat pankkien välillä usein merkittävästi, joten vaihtoehtoja kannattaa vertailla ennen säästötilin avaamista.

Netistä löytyy useita nettisivuja, joiden avulla saat hyvän kuvan siitä, mikä talletustilin korko kussakin pankissa on.

Muista, että pankkien talletuskorot eivät kerro todellista vuosituottoa sijoitustilillesi. Vähennä koroista ensin tilin mahdolliset kulut sekä verot, jotta saat lopullisen käteen jäävän summan.

Löydä itsellesi sopiva säästötili

Sinulle sopiva säästötili löytyy varmasti markkinoilta, sillä vaihtoehtoja on paljon. Seuraavaksi käydään läpi keskeisimpiä säästötilejä.

Määräaikainen talletustili

Määräaikainen talletustili tarkoittaa säästötiliä, jossa sitoudut pitämään talletuksesi tilillä sovitun ajan. Määräaikaisen tilin tuoton tiedät jo ennen sopimuksen ottamista, sillä näissä on kiinteä korko koko talletusajan.

Useimmiten määräaikaisen talletustilin vaatimuksena on pankin määrittämä minimitalletus. Tyypillisesti minimitalletus vaihtelee muutamasta sadasta useampaan tuhanteen euroon. 

Kasvutuottotili

Kasvutuottotilillä tarkoitetaan säästötiliä, jonka ideana on tuottaa säästäjälle korkotuottoa. Se onkin siis pidempiaikaiseen säästämiseen tarkoitettu tili, joka pitää säästösi turvassa mutta laittaa ne myös tuottamaan tuloja. 

Kasvutuottotilissä on usein käytössä porrastettu korkotuotto: mitä enemmän säästät rahaa, sitä suurempi korko tilillesi maksetaan. Voit lukea lisää kasvutuottotilistä täältä.

Perussäästötili 

Perussäästötili on yksinkertaisin tapa säästää ja se voidaan avata aikuisille sekä lapsillekin. Perussäästötililtä voi useimmiten nostaa rahaa kuluttomasti ja se on helppo avata sekä sulkea.

Perussäästötili sopii mainiosti jokapäiväiseen säästämiseen. Toisaalta perussäästötili ei välttämättä tarjoa suuria korkotuottoja.

Osakesäästötili

Avaamalla osakesäästötilin voit sijoittaa suomalaisiin pörssiosakkeisiin ilman, että osakkeiden myynti tai niistä saadut mahdolliset osingot vaikuttavat veroihisi. Maksat osakesäästötilin voitoista lähdeveron vasta sitten, kun nostat varoja osakesäästötililtä.

Paras säästötili erilaisiin tarpeisiin

Paras säästötili on sellainen, joka sopii säästäjän tarpeisiin ja auttaa saavuttamaan taloudelliset tavoitteet mahdollisimman tehokkaasti. Eri elämäntilanteisiin ja säästökohteisiin on tarjolla erilaisia tilivaihtoehtoja, joista voi valita parhaiten omia tarpeita vastaavan.

Säästötilin verotus

Säästötilin korkotuotot verotetaan lähdeveron mukaan. Suomessa korkotulon lähdevero on 30 prosenttia koron määrästä. Korkojen maksaja eli säästötilin tapauksessa pankki kerää tuotoista ennakkoverot, joten säästötilin verotuksesta sinun ei siis tarvitse huolehtia itse. Valtiovarainministeriön sivuilta löydät lisää tietoa verotuksesta.

Yhteenveto

Säästötili on yksinkertainen ja turvallinen ratkaisu säästöjen kartuttamiseen. Olipa tavoitteesi rakentaa puskurirahasto, säästää lapselle tai löytää paras korko säästötilille, markkinoilta löytyy monia vaihtoehtoja. Muista vertailla erilaisia vaihtoehtoja ja valita omaan elämäntilanteeseesi parhaiten sopiva säästötili.

Usein kysyttyjä kysymyksiä säästötileistä