Mistä saa tietää onko luottotiedot kunnossa?

Hyvät luottotiedot ovat tärkeä osa jokapäiväistä taloudenhallintaa. Mahdollisilla maksuhäiriömerkinnöillä voi olla pitkäkantoiset vaikutukset niin yksityishenkilön, kun yrityksenkin talouteen ja niiden välttäminen auttaa tekemään raha-asioiden hoidosta suoraviivaisempaa.

Maksuhäiriömerkinnät voivat muun muassa vaikuttaa eri rahoitusvaihtoehtojen, kuten lainojen saamiseen, sekä vaikeuttaa vuokrasopimuksen saamista tai uuden puhelinliittymän avaamista. Välttyäksesi ikäviltä taloudellisilta yllätyksiltä, omista luottotiedoista kannattaa siis pitää tarkasti huolta.

Mitkä ihmeen luottotiedot?

Luottotiedot ovat tapa mitata yksityishenkilön tai yrityksen kykyä hoitaa taloudellisia sitoumuksia. Toisin sanoen, ne ovat luottorekisteriin kirjattuja tietoja, jota kertovat henkilön maksukäyttäytymisestä ja taloudellisesta tilanteesta. Luottorekisteristä löytyy tietoja henkilön veloista, mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä tai konkurssista. Luottotietojen perusteella voidaan siis arvioida kyseisen henkilön tai yrityksen kykyä hoitaa talouttaan ja taloudellista luotettavuuttaan.

Luottorekisteristä löytyviä tietoja hyödynnetään esimerkiksi lainaa hakiessa tai muiden rahallisten sopimusten, kuten vuokrasopimuksen, sopimisen yhteydessä. Vuokranantaja tai lainantarjoaja voi siis tarvittaessa tarkistaa luottotietosi luottorekisteristä, varmentaa ekonomisen tilanteesi ja sen yhteensopivuuden mahdollisen laina- tai vuokrasopimuksen kanssa.

Mistä luottotiedot voi tarkistaa?

Suomessa luottotiedot voi tarkistaa joko Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Oy:n verkkosivuilta. Tietojen tarkastus onnistuu helposti ja turvallisesti nettipankkitunnuksien avulla, ja sinun ei tarvitse huolehtia tietojesi joutumisesta vääriin käsiin. Nämä kaksi yksityistä yritystä keräävät luottotiedot omaan kantaansa ja myyvät ne sieltä eteenpäin esimerkiksi rahoitusyrityksille. Molempien yritysten sivuilta pitäisi löytyä samat tiedot, mutta tiedot on hyvä tarkistaa molemmista lähteistä. Luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa maksutta ja tämän jälkeen tarkistaminen maksaa noin 20€/kerta.

Kuka voi tarkistaa luottotiedot?

Luottotiedot eivät ole julkista omaisuutta ja niiden tarkasteluun tarvitaan perusteltu syy. Ihan kuka tahansa ei siis pääse katselemaan luottotietojasi, vaan heillä on oltava laillinen syy niiden tarkistamiseen. Tavallisimmat syyt tähän ovat:

• Lainan hakeminen
• Vuokrasopimuksen sopiminen
• Osamaksusopimuksen sopiminen
• Uuden puhelinliittymän avaaminen

Mitä tietoja luottorekisteristä löytyy?

Luottorekisteristä löytyvät tiedot henkilön maksuhistoriasta. Tähän kuuluu esimerkiksi tiedot velkojen perinnästä, maksuhäiriöistä ja maksamattomista laskuista. Rekisteristä löytyy kuinka kauan mahdolliset merkinnät ovat voimassa, mistä ne ovat peräisin ja kenelle tietoja on luovutettu. Jos tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, kertoo rekisteri myös, onko merkinnän aiheuttanut velka maksettu vai maksamatta. Jos sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä lukee tiedoissasi ”0 maksuhäiriömerkintää”.

Suomessa tällä hetkellä käytössä oleva luottorekisteri on niin sanotusti ”negatiivinen luottorekisteri”. Tämä tarkoittaa, että kyseisestä rekisteristä löytyy vain tiedot henkilön mahdollisista maksuvaikeuksista ja se ei näin ollen aina anna kokonaisvaltaista kuvaa heidän maksukäyttäytymisestään. Tähän on kuitenkin onneksi tulossa muutos ja 1.4.2024 Suomi ottaa käyttöön ”positiivisen luottorekisterin” johon kirjattu tieto on monipuolisempaa ja auttaa mahdollisia lainanantajia lainapäätöksen tekemisessä. Positiivisen rekisterin hyvänä puolena on myös sen reaaliaikaus. Yksi tämänhetkisen rekisterin ongelmista on, etteivät uudistuneet tiedot, kuten tiedot maksuhäiriömerkinnän poistumisesta aina poistu rekisteristä välittömästä ja näin ollen lainanantajat voivat toisinaan saada rekisteristä vanhentunutta tietoa. Uuden rekisterin tarkoituksena on päivittää luottotiedot reaaliajassa, jotta tämän kaltaisilta ongelmilta vastaavaisuudessa vältyttäisiin.

Tämänhetkisestä luottorekisteristä löytyy siis mahdolliset merkinnät erityyppisistä maksuhäiriöistä. Nämä on merkitty erilaisilla koodeilla, joista esimerkkejä ovat muun muassa:

• UMV: Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este. Toisin sanoen, ulosotto menettelyssä on todettu henkilön olevan varaton ja/tai häntä ei ole pystytty tavoittamaan
• OSP: Kertaluottoon tai osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö.
• LKP: Luottokorttiin tai tililuottoon liittyvä maksuhäiriö
• UMS: Velalliselta ei suppean ulosottomenettelyn aikana ole löydetty varoja velan takaisinmaksuun
• YVK: Käräjäoikeus on antanut yksipuolisen päätöksen velkomusasiassa, joka ei sisällä riitoja

Luottotietojen menetys

Luottotietojen menetys, eli maksuhäiriömerkintä, tapahtuu jos henkilö tai yritys jättää toistuvasti laskun tai muun velan maksamatta. Maksuhäiriömerkintä, tai luottotietomerkintä, tarkoittaa siis sitä, että kyseisen henkilön luottotiedoista löytyy merkintä, jonka mukaan he eivät kykene hoitamaan taloudellisia velvoitteitaan ja näin ollen heille ei kannata luvata rahallisia sopimuksia.

Maksuhäiriömerkinnän voi saada monesta syystä. Maksamaton lasku, ongelmat velan tai luottokortin takaisinmaksussa, tai yrityksen konkurssi voivat kaikki aiheuttaa luottotietomerkinnän. Esimerkiksi lainaa hakiessa kannattaa olla realistinen oman takaisinmaksukykynsä suhteen ja ottaa vain niin paljon lainaa, kun tiedät pystyväsi todellisuudessa maksamaan takaisin.

Luottotietojen menetys voi aiheuttaa monenlaista taloudellista haittaa, kuten hankaloittaa lainan tai uuden luottokortin saamista, sekä muiden taloudellisten sopimusten sopimista. Merkinnät pysyvät rekisterissä tietyn aikaa, riippuen niiden vakavuudesta ja siitä onko kyseinen velka maksettu takaisin. Yleensä merkintä poistuu kuukauden kuluessa velan takaisinmaksusta.

Luottotietojen menettämisellä voi olla seuraavanlaisia seuraamuksia:

• Puhelinliittymän avaaminen ei välttämättä onnistu ilman ennakkomaksua tai vakuuta
• Uusi laajakaista sopimus voi myöskin vaatia ennakkomaksua
• Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa tiettyjä töitä hakiessa, sillä mahdollisella työnantajalla on oikeus tarkistaa hakijan luottotiedot ja tiettyjä rooleja varten niiden on oltava vapaat luottotietomerkinnöistä
• Eri vapaaehtoisten vakuutuksien saaminen voi vaikeutua huomattavasti
• Luottokortin saanti voi olla hankalaa tai lähes mahdotonta. Tiettyjä pankkikortteja ei myöskään myönnetä luottotietonsa menettäneelle henkilölle
• Kulutusluotto ei ole saatavilla luottotietonsa menettäneille
• Osakekauppamaksu ei myöskään onnistu, jos tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä

Mistä tiedät menettäneesi luottotietosi?

Jos hoidat laskusi maksamisen ja lainasi lyhentämisen ajallaan ja velkabudjettisi on hyvässä järjestyksessä, sinun ei tarvitse huolehtia mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä. Jos kuitenkin löydät itsesi tilanteessa, jossa velkojen takaisinmaksu on syystä tai toisesta hankalaa, kannattaa velkojiin olla saman tien yhteydessä. Useimmat rahoituksen tarjoajat ovat valmiita auttamaan asiakkaistaan vaikeiden taloudellisten tilanteiden yli, esimerkiksi väliaikaisen maksusopimuksen avulla. Näin vältyt maksuhäiriömerkinnältä ja pidät luottotietosi puhtaana.

Jos kuitenkin epäilet saaneesi tietoihisi luottotietomerkinnän, voit halutessasi tarkistaa tietosi Asiakastieto Oy:n ja Bisnode Oy:n kautta. Muista, että maksuhäiriömerkintä ei ole lopullinen vaan voit korjata tietosi ottamalla velkojesi takaisinmaksun takaisin hallintaan.

Miten luottotiedot saa takaisin?

Vaikka saisit tietoihisi merkinnän maksuhäiriöstä, on tilanne korjattavissa ja voit saada luottotietosi takaisin järjestykseen. Useimpien merkintöjen pitäisi poistua luottotietorekisteristä noin 30 päivän kuluttua velan takaisinmaksusta. Joskus rekisteri ei kuitenkaan päivity saman tien ja muutosta luottotietoihin voi joutua odottelemaan pidempään. Tällaisessa tapauksessa kannattaa olla suoraan yhteydessä luottotietorekisteriin.

Kuinka säilyttää omat luottotiedot?

Luotto tietojen säilyminen niin sanotusti puhtaana on yksinkertaista. Jos maksat laskusi ja hoidat velkojesi lyhennykset aina ajallaan, pitäisi luottotietosi pysyä puhtaana. Elämässä voi tietenkin tulla vastaan yllätyksiä, jotka tekevät taloudellisen tilanteen hallussapidosta vaikeaa. Työttömäksi jääminen tai vakava sairastuminen voivat esimerkiksi vaikuttaa tulotasoosi ja näin ollen maksukykyysi. Tällaisessa tilanteessa kannattaa oma kuukausibudjetti tarkistaa huolellisesti ja selvittää mitkä menot ovat niin sanotusti tarpeettomia ja missä asioissa voit mahdollisesti säästää. Tämä auttaa uuden budjetin luomisessa ja voit helpommin seurata omia maksutottumuksiasi.

Kuten jo aiemmin mainittua, jos laskujen maksu tuottaa sinulle ongelmia, paras vaihtoehto on olla velkojaan yhteydessä niin pian kuin mahdollista. Koska laskujen maksu on sinun ja laskuttajan edun mukaista, on hyvin todennäköistä, että saat sovittua uuden, budjettiisi sopivamman maksusuunnitelman ja vältyt maksuhäiriömerkinnältä.

Jos sinulta löytyy useampi eri velka kulutusluoton tai osamaksusopimuksen muodossa, voi velkojen yhdistäminen olla hyödyllinen vaihtoehto. Tämä yksinkertaistaa takaisinmaksuprosessia, sekä alentaa velan korkoa, sillä et enää maksa useampaa korkoa samaan aikaan.