Lapselle säästäminen – Varmista taloudellinen tulevaisuus

Lapselle säästäminen on investointi lapsen tulevaisuutta varten. Oli kyseessä sitten säästäminen koulutusta, ensiasuntoa tai unelmien toteuttamista varten, mitä varhaisemmassa vaiheessa aloittaa, sen enemmän säästäminen tuottaa hedelmää. Useimmiten omasta taloudesta voi löytää turhia menoeriä, joista voisi säästää esimerkiksi omaa lasta varten.

Säästötilin avaaminen lapselle on yksi parhaista tavoista varmistaa hänen taloudellinen hyvinvointinsa tulevaisuudessa. Lapselle säästämisen voi aloittaa heti lapsen syntymästä alkaen.

Miksi lapselle säästäminen kannattaa aloittaa ajoissa?

Lapselle säästämisessä aika on valttia. Mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän voit hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Tämä tarkoittaa sitä, että säästetylle pääomalle kertyvät korot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman ohella. Tuottoa ei siis kerry vain alkuperäiselle pääomalle, vaan tuotoillekin alkaa kertyä tuottoja. 

Esimerkkinä 1 000 euron sijoitus 10 % vuosikorolla. Korkotuotto on ensimmäisenä vuonna 1 000 € * 10 % = 100 euroa. Toisena vuonna 1 000 euron korkoa muodostuu sekä alkuperäiselle pääomalle että 100 euron korolle. Toisena vuonna saadaan siis 1 000 € * 10 % + 100 € * 10 % = 110 euroa.

Yllä oleva esimerkki havainnollistaa korkoa korolle -ilmiötä, josta hyödyt pitkällä aikavälillä kaikkein eniten. Varhainen säästäminen tarjoaa myös joustavuutta. Kun aloitat pienellä summalla ajoissa, et joudu tekemään suuria taloudellisia uhrauksia myöhemmin.

Säästötili lapselle – yksinkertainen ja turvallinen vaihtoehto

Säästötili lapselle on perinteinen ja helppo tapa aloittaa säästäminen. Säästötilille voi tallettaa rahaa säännöllisesti, ja säästöt ovat heti saatavilla tarpeen tullen. Tämä on erityisen hyvä vaihtoehto, jos haluat säilyttää varat matalariskisessä paikassa.

Parhaat säästötilit lapselle tarjoavat kilpailukykyisiä korkoja ilman suuria kuluja. 

Esimerkiksi lahjatili on suosittu vaihtoehto, jossa vanhemmat tai isovanhemmat voivat säästää varoja lapsen nimiin, ja lapsi saa tilin varat käyttöön tultuaan täysi-ikäiseksi.

Huomioitavaa säästötilin valinnassa on säästötilin korko ja mahdolliset kulut. Mikäli isovanhemmat ovat halukkaita säästämään lapselle, kannattaa selvittää, voivatko isovanhemmat avata lapsenlapselle tilin tai tehdä talletuksia. Mieti myös sitä, onko säästötili riittävä pitkän aikavälin säästämiseen vai tulisiko lapselle harkita myös muita sijoitusvaihtoehtoja.

Säästötilin edut:

• Riskit ovat vähäisiä
  • Rahat ovat nopeasti käytettävissä
  • Pieni markkinariski
• Sopii lyhytaikaiseen säästämiseen
• Ei vaadi sijoittamisen ymmärrystä
  • Tuotto on vakaata ja usein ennalta määrätty

Lapselle sijoittaminen – Lisää tuottoa pitkäjänteisellä suunnitelmalla

Sijoittaminen lapselle tarjoaa mahdollisuuden huomattavasti korkeampiin tuottoihin verrattuna perinteiseen säästötiliin. Rahastosijoittaminen lapselle ja osakkeisiin säästäminen ovat suosittuja tapoja kasvattaa varoja pitkäjänteisesti.

Rahasto lapselle – Helppo ja monipuolinen vaihtoehto

Rahastosijoittamisen etuja ovat säännöllinen säästäminen, joka mahdollistaa riskien hajauttamisen ajallisesti. Rahastojen kautta voit sijoittaa laajasti eri omaisuusluokkiin ja markkinoille. Lisäksi rahastosäästäminen on helppo aloittaa pienelläkin summalla.

Rahastosäästäminen on vaivaton tapa hajauttaa sijoituksia ja saada ammattimaista salkunhoitoa. Esimerkiksi Nordnet-tili lapselle tarjoaa monipuoliset mahdollisuudet sijoittaa rahastoihin, ja säännölliset talletukset rahastoon voivat tuottaa merkittäviä säästöjä pitkällä aikavälillä.

Osakesäästötili lapselle – Kasvata varoja osakkeilla

Osakesäästötili lapselle mahdollistaa suoran sijoittamisen osakkeisiin. Tämä sopii perheille, jotka haluavat hallita sijoituksiaan itse ja hyödyntää osakkeiden potentiaalista arvonnousua sekä osinkotuottoja.

Osakesäästötilille maksettavat osingot ja myyntivoitot ovat verovapaita, kunnes varoja nostetaan. Mikäli sijoitat osinkotuotot uudelleen, voit hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä merkittävästi. Osakesäästötilille voi tallettaa korkeintaan 100 000 euroa, ja sen kautta voi sijoittaa ainoastaan osakkeisiin. 

Osakesäästötilin avaaminen lapselle on mahdollista huoltajien toimesta. Valitse tilille matalakuluinen välittäjä, kuten Nordnet. Avaamalla Nordnet-tilin lapselle takaat pääsyn yhteen markkinoiden kilpailukykyisimpään vaihtoehtoon. Muista sijoittaa varoja säännöllisesti ja sijoita eri toimialoille ja markkinoille, jotta varmistat riittävän hajautuksen riskien minimoimiseksi.

Plussat:

• Osakesäästötilin verotus on kuluttajalle edullinen
  • Veroja maksetaan vasta sitten, kun varoja nostetaan tililtä
• Tilin kulut ovat suhteellisen edulliset
• Mahdollisuus korkeisiin tuottoihin korkoa korolle -efektin myötä

Miinukset:

• Osakesäästötilillä on talletusraja: 100 000 euroa
• Tililtä voi sijoittaa vain osakkeisiin
• Osakeäästötilejä voi olla käytännössä vain yksi
  • Mikäli omistaa usemman tilin, kulut nousevat todella korkeiksi

Arvo-osuustilin avaaminen lapselle

Arvo-osuustili lapselle sopii perinteisempää sijoittamista arvostaville perheille. Tämän tilin kautta voit ostaa ja omistaa osakkeita sekä muita arvopapereita. Tilin käyttö vaatii hieman enemmän tietoa ja ymmärrystä sijoitusmarkkinoista, mutta se tarjoaa myös joustavuutta sijoitusten hallinnassa.

Arvo-osuustili lapselle sopii perinteisempää sijoittamista arvostaville. Tilin kautta voit ostaa ja omistaa osakkeita sekä muita arvopapereita. Sille ei ole myöskään asetettu rajoituksia sijoituskohteiden, talletusten tai tilien määrän suhteen.

Plussat:

• Laaja valikoima sijoituskohteita
• Helppo hallita sijoituksia itse
• Ei talletusrajoituksia
• Tilejä voi olla useampia

Miinukset:

• Tilin kulut voivat nousta korkeiksi
• Vaatii aktiivista seurantaa ja tietämystä
• Osingoista peritään verot heti

Voivatko isovanhemmat avata lapsenlapselle tilin?

Kyllä, isovanhemmat voivat avata säästötilin tai sijoitustilin lapsenlapselleen, mutta tähän liittyy muutamia ehtoja ja rajoituksia. Useimmissa tapauksissa tili avataan lapsen nimiin huoltajien suostumuksella.

Isovanhemmat voivat myös tallettaa rahaa olemassa olevalle tilille tai antaa lahjaksi rahasto-osuuksia tai osakkeita. Mikäli lahjoitukset ovat suuria, pitää niistä maksaa lahjaveroa.

Tämä on hyvä tapa luoda taloudellista turvaa lapsenlapselle ja kannustaa häntä aloittamaan säästäminen ja sijoittaminen jo nuorena.

Lapselle säästäminen ja verotus

Lapselle säästämisessä on tärkeää huomioida myös verotus. Suuret rahalahjat ja sijoitustuotot voivat vaikuttaa verotukseen, joten on hyvä olla perillä säädöksistä.

Vanhemmat ja isovanhemmat voivat antaa verovapaasti enintään 5 000 euroa kolmen vuoden aikana. Jos lapsen sijoitukset tuottavat merkittävästi, tuotoista voi syntyä verovelvollisuus lapselle. Tämä koskee esimerkiksi osinkoja ja myyntivoittoja. Jos säästöt ja sijoitukset ovat lapsen nimissä, verotus määräytyy lapsen tulojen mukaan.

Tärkeimmät huomioitavat:

• Verovapaat lahjat: maksimissaan 5 000 € kolmessa vuodessa.
• Sijoitustuotot (osingot, myyntivoitot) verotetaan lapsen tuloina.
• Kannattaa dokumentoida lahjoitukset ja säästöt huolellisesti.

Paras tapa säästää lapselle

Paras tapa säästää lapselle riippuu perheen taloudellisesta tilanteesta ja tavoitteista. Säästötili lapselle tarjoaa turvallisen vaihtoehdon, mutta sijoittaminen tarjoaa paremman tuottopotentiaalin. Taulukkoon on koottu tyypillisimmät vaihtoehdot, kun kyseessä on lapselle säästäminen.

Muista myös huomioida lapsilisä, joka on kuukausittain maksettavaa verotonta tuloa. Lapsilisän määrä vaihtelee lasten lukumäärästä riippuen niin, että sitä maksetaan vuonna 2024 ensimmäisestä lapsesta 94,88 euroa, ja esimerkiksi kolmannesta lapsesta 133,79 euroa. Mikäli sinulla on taloudellinen mahdollisuus sijoittaa esimerkiksi lapsilisä lapselle, voi se poikia pitkällä aikavälillä melkoiset tuotot.

Yhteenveto

Lapselle säästäminen on investointi hänen tulevaisuuteensa. Olipa valintasi säästötili, rahasto tai osakesäästötili, tärkeintä on aloittaa ajoissa ja tehdä säännöllisestä säästämisestä tapa. Se on myös tapa opettaa lapselle säästämisen merkitys.

Valitse itsellesi ja lapsellesi sopivin tapa säästää ja varmista, että säästöt palvelevat hänen tarpeitaan tulevaisuudessa. Vakaa taloudellinen pohja antaa lapselle mahdollisuuden keskittyä hänen unelmiensa toteuttamiseen ilman taloudellisia huolia. Aloittamalla mahdollisimman aikaisin pääsee nauttimaan tuottojen hedelmistä.

Usein kysytyt kysymykset