Koroton laina – onko sitä olemassa?

Ilmaista rahaa ei ole olemassa ja lainattu summa on aina maksettava takaisin. Lainoihin liittyy kuitenkin lähes aina muita maksuja, jotka nostavat lainatun summan hintaa ja lainaa ottanut henkilö päätyy lähes poikkeuksetta maksamaan takaisin enemmän, kun mitä he todellisuudessa lainasivat. Voiko siis olla mahdollista löytää lainaa, johon ei liity ylimääräisiä korkomaksuja, vaan maksat takaisin vain saman verran, kun lainasitkin? Ota selvää Arkadia Rahoituksen avulla!

Mitä lainan korko tarkoittaa?

Lyhyesti sanottuna korolla tarkoitetaan rahan hintaa, eli sitä summaa, jota sinä maksat pankille tai rahalaitokselle lainaamastasi summasta, tai jota pankki maksaa sinulle tilillesi tallettamastasi summasta. Korkojen tarkoitus on minimoida lainanantajan ottamaa riskiä ja ne lasketaan prosenttiosuutena lainatusta rahamäärästä. Yleensä tämä tarkoittaa vuosikorkoa, eli kuinka monta prosenttia lainatusta summasta maksetaan vuodessa. Jos lainaa on siis esimerkiksi 1000 euroa ja siitä maksetaan 2% korkoa, on vuosikorko 20 euroa.

Lainan todellinen vuosikorko jakautuu kahteen osaa: nimelliskorkoon ja muihin lainan hoitoon liittyviin kustannuksiin. Nimelliskorko on korko, jonka löydät lainasopimuksistasi ja se voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Se kertoo sinulle mikä lainatuotteen korkoprosentti on, mutta ei mikä sen todellinen vuosikorko on. Kiinteä nimelliskorko pysyy samana koko lainan takaisinmaksun ajan, kun taas vaihtuva korko puolestaan muodostuu viitekorosta ja lainan marginaalista ja esimerkiksi Euriborin muutokset vaikuttavat sen korkoprosenttiin.

Lainaa etsiessä kannattaakin siis kiinnittää erityistä huomiota lainatuotteen todelliseen vuosikorkoon. Tämä on korko, joka sisältää lainan nimelliskoron, sekä kaikki muut lainaan liittyvät maksut, kuten lainan avaus- ja hoitomaksut ja laskutuslisät. Se antaa siis sinulla kokonaisvaltaisen kuvan lainaasi liittyvistä korkomaksuista ja sen tietäminen on tärkeää, jotta olet perillä lainasi todellisen hinnasta.

Erilaisia lainoihin liittyviä korkoja

• Nimelliskorko: Nimelliskorko on lainasopimukseen merkitty korko. Se ei ota huomioon inflaatiota tai deflaatiota, tai lainaan liittyviä muita maksuja, ja ei näin ollen anna kokonaisvaltaista kuvaa lainan todellisesta korosta.
• Viitekorko: Julkisesti noteerattu korko, joka vaikuttaa lainatuotteiden korkoihin. Pankkien asettama Prime-korko ja Euribor ovat yleisesti tunnettuja viitekorkoja.
• Todellinen vuosikorko: Lainasta peritty todellinen korko vuositasolla. Todelliseen vuosikorkoon kuuluu kaikki lainaan liittyvät maksut.
• Reaalikorko: Korko, joka huomioi inflaation ja deflaation.
• Marginaalikorko: Viitekoron lisäksi maksettava korko, joka ilmoitetaan lainasopimuksessa. Marginaalikorko on usein asiakaskohtainen ja sen suuruus riippuu lainan hakijan maksukyvystä.
• Peruskorko: Suomen valtionvarainministerin määrittelemä korko, joka perustuu viimeisen kolmen kuukauden aikana noteerattujen 12- kuukauden Euribor korkojen keskiarvoon.
• Ohjauskorko: Keskuspankin määrittelemä korko, jonka mukaan se lainaa rahaa pankeille.
• Viivästyskorko: Korko, joka maksetaan laskun tai muun maksun myöhästyessä. Se maksetaan usein viivästynyttä maksua seuraavassa maksuerässä.

Onko korotonta lainaa olemassa?

Jos lainojen korot ovat siis hyvitys rahoittajan tarjoamasta lainasummasta, onko olemassa lainatuotteita, joista ei peritä lainkaan korkoa tai muita maksuja? Vastaus on kyllä ja ei. Toisin sanoen, vielä joitakin vuosia sitten oli mahdollista saada lainaa, jonka pari ensimmäistä viikkoa tai kuukautta ovat korkovapaat. Nämä korottomat lainat, tai niin kutsutut kuluttomat ensilainat, olivat joidenkin lainantarjoajien tapa houkutella uusia asiakkaista lainan ottoon. Näin he toivoivat takaavansa asiakkaan palaavan myöhemmin takaisin muiden lainatarpeiden kanssa. Korottomien lainojen varsinainen korko- ja maksuvapaa aika oli kuitenkin usein rajoitettu vain muutamaan viikkoon (yleensä noin 30. päivään) ja jos lainasumma ei tässä ajassa ollut maksettu, saattoivat sen korot ja muut kulut nousta huomattavasti. Korottomat lainat olivatkin usein siis pahamaineisia pikavippejä ja tarkoitettu pienempien, 50-1000 euron suuruisien summien lainaamiseen. Ne sopivat parhaiten tilanteisiin, jossa lainan ottaja tarvitsi rahaa saman tien käyttöönsä, mutta tiesi pystyvänsä maksamaan lainan kokonaisuudessaan pois ennen korottaman ajan päättymistä.

Vuonna 2019 Suomen lainamarkkinoille tuli kuitenkin lakiuudistus, jonka ansiosta lainoihin tuli korkokatto, tehden pikavipeistä ja korottomista lainoista historiaa. Lakimuutoksen takia pikavipit eivät olleet lainantarjoajille taloudellisesti kannattavia ja ne poistuivat siis lainamarkkinoilta monien pikavippi palveluita tarjoavan yrityksen mukana.

Täysin korotonta lainatuotetta puolestaan ei ole koskaan ollut olemassa, joten jos näet jossain tarjottavan täysin korottomia lainoja, on syytä olettaa, että kyseessä on jotain hämäräperäistä.

Mistä löytää korotonta lainaa?

Kuten todettua, korotonta lainaa ei enää ole Suomen lainamarkkinoilta saatavilla. Ei kuitenkaan kannatta heittää kirvestä kaivoon, sillä lainamarkkinoiden laajentumisen ansiosta, löytyy nykyisestä lainatarjonnasta huomattava määrä lainatuotteita kilpailukykyisillä korkoprosenteilla.

Toisin sanoen, vaikka korotonta lainaa ei ole saatavilla, halpoja lainatuotteita puolestaan on. Paras tapa näiden etsintään on kilpailuttaa lainat verkossa. Lainojen kilpailutus on hyvä idea, etsitpä minkälaista lainaa tahansa mutta se on erityisen tärkeää, jos haluat kiinnittää huomiota lainaan liittyviin korkoihin ja muihin maksuihin. Lainavertailu antaa sinulle selkeämmän kuvan makkinoilta löytyvien lainatuotteiden hinnoista ja voit näin helposti tarkistaa mikä lainavaihtoehto on oikeasti halvin.

Arkadia Rahoituksen lainavertailun kautta voit muun muassa vertailla eri kulutusluotto vaihtoehdot ja löytää itsellesi matalakorkoisen ja joustavan rahoitusratkaisun. Arkadia Rahoitus tekee yhteistyötä 35 eri lainantarjoajan kanssa ja kaikki palvelustamme löytyvät rahoittajat ovat luotettavia, Suomen finanssivalvonnan alaisia tahoja. Lainojen vertailu ei myöskään maksa sinulle mitään ja voit pyytää useamman eri lainatarjouksen ilman, että sinun tarvitsee sitoutua mihinkään.

Muut matalakorkoiset lainavaihtoehdot

Jos matalakorkoiset lainat eivät kuitenkaan sovi rahoitustarpeisiisi, löytyy lainamarkkinoilta myös muita matalakorkoisia luottovaihtoehtoja. Jos haluat löytää luottotavan, joka tarjoaa aidosti korotonta takaisinmaksuaikaa, voi luottokortin ottaminen olla varteenotettava vaihtoehto. Lähes kaikki luottokortit tarjoavat korotonta maksuaikaa, jonka kesto vaihtelee 25 ja 60 päivän välillä. Jos siis maksat luottokortilla tehdyt ostokset takaisin sovitun ajanjakson aikana, ei lainaamastasi summasta peritä minkäänlaista korkoa. Jos taas päätät maksaa ostoksesi osamaksuna, alkaa lainaamasi summa keräämään korkoa korkovapaan ajanjakson jälkeen. Kannattaa huomioida että, luottokorttien korkoprosentit voivat vaihdella huomattavasti, joten kortin koron tarkistaminen on tärkeää ennen kortin käyttöönottoa.

Lainojen lyhennystavat ja niiden vaikutus korkoihin

Lainan lyhennystapa vaikuttaa lainan korkomaksujen suuruuteen, sekä lainan takaisinmaksuun. Lyhennystapa ei aina välttämättä ole valittavissa, mutta isompien lainojen, kuten asuntolainan kohdalla, sinulla on usein valinnanvaraa lyhennystavan suhteen. Kolme yleisintä lyhennystapaa ovat tasalyhennys, tasaerälyhennys, ja annuiteettilaina.

Tasalyhenteinen lainan nimi kertoo lainanlyhennyksen luonteesta: lainaa lyhennetään kuukausittain samansuuruisissa summissa. Lainan takaisinmaksu summa ei siis muutu korkomarkkinoiden mukana, vaan pysyy samana koko lainan maksuajan. Lainan korkosumma puolestaan muuttuu jäljellä olevan lainasumman mukaan.

Tasaerälyhennyksessä lainanlyhennys summa pysyy myös joka kuukausi samana, mutta laina-aika puolestaan muuttuu viitekoron muuttuessa. Jos viitekorko nousee, pitenee laina-aika, ja jos se puolestaan laskee, laina-aika lyhenee.

Annuiteettilainan maksut ovat joka kuukausi samansuuruiset ja niihin kuuluu niin pääoma- kuin korkolyhennykset. Laina-ajan alussa, suurin osa maksuista menee korkolyhennyksiin, mutta ajan kuluessa pääomalyhennysten määrä kasvaa. Viitekoron muutokset vaikuttavat annuiteettilainan maksuerään, mutta lainan maksuaika pysyy aina samana.

Yhteenveto

Täysin korotonta lainaa ei ole olemassa ja myöskin korkovapaita maksukausia tarjoavat lainat ovat poistuneet lainamarkkinoilta. Jos haluat luottoa täysin korottomalla maksuajalla, on luottokortti paras vaihtoehto. Useimmat luottokortit tarjoavat 25-60 päivää korotonta maksuaikaa, ja jos siis tiedät saavasi lainatun summan maksettua takaisin kortin asettamassa ajassa, voi välttyä korkojen maksamiselta.

Jos taas etsit suurempaa lainasummaa, kannattaa erilaiset lainavaihtoehdot kilpailuttaa verkossa. Lainamarkkinoilta löytyy useita eri matalakorkoisia lainavaihtoehtoja, joten vaikka täysin korotonta lainaa ei olekaan saatavilla, voit silti löytää itsellesi suotuisan ja huokean lainavaihtoehdon. Vertaile lainat Arkadia Rahoituksen kautta ja löydä matalakorkoinen laina jo saman päivän aikana!