Lainan korko – Kaikki mitä sinun tulee tietää

Lainan korko on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin. Se määrittää, kuinka paljon maksat lainasta pankille tai muulle lainanantajalle. Lainan korko voi toisinaan vaikuttaa vaikeasti ymmärrettävältä asialta etenkin asiaan perehtymättömälle, mutta tämän sivun luettuasi ymmärrät jo paljon enemmän.

Arkadia Rahoituksen tavoitteena on auttaa sinua ymmärtämään paremmin, mikä on lainan korko, miten lainan korko lasketaan, mistä se muodostuu ja mitkä tekijät vaikuttavat sen suuruuteen. Haluamme myös tarjota sinulle vaivattoman palvelun, jolla voit vertailla korkoja ja löytää sinulle edullisimman koron.

Mitä tarkoittaa lainan korko?

Lainan korko on hinta, jonka maksat lainanantajalle siitä, että saat rahaa käyttöösi. Myös pankki voi maksaa korkoa asiakkaiden tekemistä talletuksista.

Myöntäessään lainaa lainantarjoaja ottaa riskin siitä, että lainaa ei maksetakaan takaisin. Toisaalta eihän lainanmyöntäjiäkään olisi, ellei lainaamisesta saisi palkkiota.

Lainan korko ilmoitetaan yleensä prosentteina lainan pääomasta ja se voi olla kiinteä tai muuttuva. Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että korkoprosentti pysyy samana koko laina-ajan, kun taas muuttuva korko vaihtelee markkinakorkojen mukaan. Yleensä markkinakoroilla tarkoitetaan Euribor-korkoja.

Mistä lainan korko muodostuu?

Lainan korko muodostuu useista tekijöistä. Lainasopimukseen merkitty korko on lainan nimelliskorko. Siinä ei ole huomioitu lainan muita kuluja, eikä myöskään mahdollista rahan arvon heikkenemistä. Lainaa ottaessa korkojen ohella myös muut kulut kannattaa siis ottaa huomioon, sillä ne saattavat muodostaa merkittävän osan lainan kokonaiskuluista. Arkadia Rahoitus kilpailuttaa lainat tuoden korkokulut selkeästi esille.

Nimelliskorko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Kiinteä korko on koko laina-ajan samansuuruinen, kun taas muuttuva korko vaihtelee viitekoron mukaan, mitä määrittelee pitkälti yleinen taloustilanne. Arkadia Rahoituksen kautta saat tilanteeseesi sopivan koron, olitpa sitten vakautta arvostava tai edullisempaa lainaa suuremmalla riskillä hamuava.

Kiinteä korko

Kiintessä korossa korkoprosentti pysyy samana koko laina-ajan. Tiedät siis jo ottaessasi lainaa, kuinka suuri korko tulee olemaan koko laina-ajan. Se helpottaa oman talouden budjetointia ja suunnittelua sekä suojaa mahdollisilta korkojen nousulta.

Vaihtuva korko

Vaihtuva korko eli viitekorko vaihtelee yleisen taloustilanteen mukaan. Tätä kutsutaan yleensä Euribor-koroksi ja sitä säätelee Euroopan keskuspankki.

Yleisimpiä viitekorkoja ovat Euribor 3kk ja Euribor 12kk. Esimerkiksi ensiksi mainittu tarkoittaa sitä, että korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein. Toisin sanoen korko muuttuu aina kolmen kuukauden välein riippuen Euriborin korkotasosta. Yhtäältä Euriborin lasku parantaa sinun asemaasi saada edullista lainaa, toisaalta sen nousu lisää korkokuluja.

Lisäksi pankki lisää vaihtuvakorkoiseen lainaan marginaalin, joka kattaa sen riskin ja kulut. Marginaali vaihtelee lainanantajan ja lainan tyypin mukaan. Arkadia Rahoitus kilpailuttaa yli 35 lainantarjoajaa, joiden joukosta löydämme sinulle edullisimman marginaalin.

Miten lainan korko lasketaan?

Lainan koron laskeminen saattaa tuntua monimutkaiselta, mutta itseasiassa se voidaan tehdä varsin yksinkertaisilla laskukaavoilla. Oletetaan esimerkiksi, että otat 10 000 euron lainan, jonka Euribor 12kk korko on 4 % ja marginaali 1%. Tällöin maksat vuosittain 500 euroa korkoja.

Lainan korko voidaan laskea helposti seuraavalla kaavalla, kunhan tiedät lainan pääoman, koron, marginaalin ja laina-ajan:

Haluaisit ehkä tietää myös, kuinka paljon maksat korkoa kuukausittain. Sen voi tehdä jakamalla korkoprosentin kahdellatoista ja laskemalla sillä koron korkokaavan mukaan.

Alla vielä havainnollistava taulukko vaihtuvakorkoisen ja kiinteäkorkoisen lainan takaisinmaksusta. Vaihtuvakorkoinen laina nousee tässä tapauksessa, mutta se voisi hyvin myös laskea, jolloin maksaisit vähemmän korkoa.

Mitä lainan todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Lainan todellisessa vuosikorossa on huomioitu nimelliskoron lisäksi kaikki lainan muut kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Elämäsi on paljon helpompaa käyttämällä Arkadia Rahoituksen lainalaskuria, jolla voit laskea todellisen vuosikorkosi kuukausierän.

Lainan todellisessa vuosikorossa huomioidaan myös lainan takaisinmaksuaika sekä lainan lyhennystapa. Ne vaikuttavat maksettavien korkojen määrään. Mitä pidempi takaisinmaksu on, sitä enemmän maksat korkoja yhteensä laina-ajalla. Lainan todellinen vuosikorko kertoo siis huomattavasti totuudenmukaisempaa kuvaa lainakuluista kuin esimerkiksi pelkkä nimelliskorko.

Halvin lainan korko – mistä asioista se riippuu?

Halvin lainan korko riippuu monista tekijöistä. Alle on listattu näistä tärkeimpiä:

• Halvin lainan korko riippuu luottokelpoisuudesta ja lainanantajan riskinhallinnasta.
• Hyvä luottoluokitus sekä positiivinen luottorekisteri voivat johtaa alhaisempaan korkoon.
• Lainantarjoajien korkoehtoja kannattaa vertailla huolellisesti.
• Korkojen vertailu voi olla aikaa vievää ja työlästä, mutta Arkadia Rahoituksen palvelu mahdollistaa yli 35 lainantarjoajan korkojen kilpailutuksen yhdellä hakemuksella.

Vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Lainan korko riippuu edellä mainittujen asioiden ohella myös siitä, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Lainantarjoajien tarjoukset perustuvat siihen, kuinka suuri riski lainan tarjoamiseen liittyy. Vakuudellinen laina on lainantarjoajalle riskittömämpi vaihtoehto, sillä lainantarjoaja saa varmuuden takaisinmaksusta vakuuden kautta. Tällöin korkokin on yleensä vakuudellisissa lainoissa pienempi. 

Lainan korko nyt – Miten seurata lainan korkoa ja korkomuutoksia?

Lainan korkoa ja siihen liittyviä muutoksia kannattaa seurata säännöllisesti, erityisesti silloin, jos sinulla laina, jonka korko vaihtelee. Voit tarkistaa ajantasaisen lainan koron esimerkiksi lainapapereistasi tai verkkopankistasi. Jos lainasi on sidottu Euriboriin, on hyvä seurata sen kehitystä esimerkiksi Suomen pankin sivuilta.

Muista, että lainan korko on vain yksi osa lainan kokonaiskustannuksia. Lainaa harkitessa kannattaa ottaa huomioon myös muut kulut, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset palvelumaksut, jotka voivat vaikuttaa lainan todelliseen vuosikorkoon ja sitä kautta lainan kokonaiskustannuksiin. Arkadia Rahoitus huolehtii sinun edustasi ja huomioi kokonaiskustannukset lainanvertailussa.

Mitä ovat erilaiset lainan lyhennystavat?

Lainan lyhennystavalla eli toisin sanottuna takaisinmaksutavalla on merkittävä vaikutus lainan korkokuluihin ja takaisinmaksuun. Lainan lyhennystapaa ei aina voi valita, mutta esimerkiksi asuntolainan korkoa ja maksusuunnitelmaa määritellessä kannattaa ymmärtää eri lainatyyppien erot. Alla on listattuna tasalyhenteisen lainan, tasaerälainan ja annuiteettilainan keskeiset erot:

Tasalyhenteisessä lainassa maksettava korko muuttuu jäljellä olevan lainan mukaan. Lainaan lyhennetään tasaisesti. Kuukausittaiset maksut pienenevät sitä mukaa, kun lainapääoma pienenee.

Tasaerälainassa kuukausittainen maksuerä pysyy samana, vaikka viitekorko muuttuu. Koron noustessa laina-aika pitenee, toisaalta koron laskiessa laina-aika lyhenee. Maksuerä ei siis muutu, mutta laina-aika joustaa.

Annuiteettilainassa maksuerät ovat aina saman suuruiset. Alussa suurempi osa maksuerän summasta menee korkoihin, kun taas loppua kohden pääoman osuus kasvaa. Viitekoron muutokset vaikuttavat maksuerän suuruuteen, mutta laina-aika säilyy samana.

Yhteenveto

Ymmärtämällä, mistä korko muodostuu ja miten se vaikuttaa lainan kustannuksiin, voit tehdä parempia päätöksiä lainan kilpailuttamisessa ja löytää itsellesi edullisimman vaihtoehdon. Lisäksi voit seurata korkomuutoksia ja arvioida, miten ne vaikuttavat omaan talouteesi. Toisaalta mikäli arvostat ennakoitavuutta ja haluat välttyä korkojen vaihteluun liittyvästä epävarmuudesta, kiinteäkorkoinen laina on oiva ratkaisu.

Usein kysytyt kysymykset

Kilpailuta lainat 70 000€ asti
(korko alkaen 4%)

Trustpilot

Palvelu on maksuton

Lainasumma

1 000 €1 500 €2 000 €2 500 €3 000 €3 500 €4 000 €4 500 €5 000 €5 500 €6 000 €6 500 €7 000 €7 500 €8 000 €8 500 €9 000 €9 500 €10 000 €10 500 €11 000 €11 500 €12 000 €12 500 €13 000 €13 500 €14 000 €14 500 €15 000 €15 500 €16 000 €16 500 €17 000 €17 500 €18 000 €18 500 €19 000 €19 500 €20 000 €20 500 €21 000 €21 500 €22 000 €22 500 €23 000 €23 500 €24 000 €24 500 €25 000 €25 500 €26 000 €26 500 €27 000 €27 500 €28 000 €28 500 €29 000 €29 500 €30 000 €30 500 €31 000 €31 500 €32 000 €32 500 €33 000 €33 500 €34 000 €34 500 €35 000 €35 500 €36 000 €36 500 €37 000 €37 500 €38 000 €38 500 €39 000 €39 500 €40 000 €40 500 €41 000 €41 500 €42 000 €42 500 €43 000 €43 500 €44 000 €44 500 €45 000 €45 500 €46 000 €46 500 €47 000 €47 500 €48 000 €48 500 €49 000 €49 500 €50 000 €50 500 €51 000 €51 500 €52 000 €52 500 €53 000 €53 500 €54 000 €54 500 €55 000 €55 500 €56 000 €56 500 €57 000 €57 500 €58 000 €58 500 €59 000 €59 500 €60 000 €60 500 €61 000 €61 500 €62 000 €62 500 €63 000 €63 500 €64 000 €64 500 €65 000 €65 500 €66 000 €66 500 €67 000 €67 500 €68 000 €68 500 €69 000 €69 500 €70 000 €

Laina-aika

1 vuotta2 vuotta3 vuotta4 vuotta5 vuotta6 vuotta7 vuotta8 vuotta9 vuotta10 vuotta11 vuotta12 vuotta13 vuotta14 vuotta15 vuotta16 vuotta17 vuotta18 vuotta19 vuotta20 vuotta

Kuukausierä

211 €

Aloita lainahakemus

Sähköpostiosoite

Puhelinnumero

Hyväksyn käyttöehdot ja tietosuojaselosteen.

Kyllä kiitos! Arkadia Rahoitus saa olla minuun yhteydessä sähköpostitse, tekstiviestitse ja Whatsappilla lainatarjouksiin ja vinkkeihin liittyen. Viestit voi peruuttaa yhdellä klikkauksella.

✔ Jo yli 300 000 kilpailutettua lainaa

✔ 70% saa meiltä tarjouksen

✔ Jo yli 240 000 kilpailutettua lainaa

✔ 70% saa meiltä tarjouksen

Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.

Jatka

Kuukausierä on laskettu 9,5 % esimerkkikorolla.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.

Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.