Mikä on käänteinen asuntolaina?
Monilla eläkeläisillä on vastaava tilanne: eläke on pieni ja tuntuu riittävän juuri ja juuri pakollisiin menoihin. Tuntuu kuin joutuisi elämään köyhyysrajalla, vaikka koko elämä on tullut tehtyä töitä ja hyviä päätöksiä: asunto on ostettu aikoinaan asuntolainalla, joka on säntillisesti maksettu pois ja koti on nyt velaton. Moni eläkeläinen saattaakin yllättyä siitä, kuinka paljon varallisuutta heillä on kiinni seinissä. Seinillä kun ei kuitenkaan laskuja makseta. Vai voisiko sittenkin…?
Voisitko kenties myydä asunnon pankille? Kyllä voit. Käänteisessä asuntolainassa asunto käytännössä myydään pankille, jolloin sinulla on mahdollisuus hyödyntää omistusasuntosi arvoa ja saada asunnon maksamiseen käytettyjä varoja uudelleen käyttöösi. Käänteinen asuntolaina voi parantaa elämänlaatua merkittävästi ja samalla voit säilyttää kotisi omistusoikeuden.
Käänteisen asuntolainan ominaisuudet
Perinteisesti lainasta maksetaan kuukausittain lyhennyksiä, kun taas käänteinen asuntolaina toimii hieman erilaisella tavalla. Asunnon arvoa vastaan otetaan vakuudellinen kulutusluotto, jonka voi käyttää juuri miten parhaaksi näkee. Asunnosta uudelleen vapautuneita varoja voi käyttää itsensä ja läheistensä hemmotteluun, suurempiin hankintoihin, sairaalalaskuihin, lomamatkaan, kodin perusparannukseen tai vaikkapa luottojen yhdistämiseen. Sinä päätät, käytätkö lainan kerralla kokonaan vai erissä eläkkeen tukena.
Muutamia keskeisiä ominaisuuksia, jotka on hyvä tiedostaa käänteisessä asuntolainassa:
- Pankki arvioi asunnon arvon ja myöntää lainan enintään 50 % asunnon arvosta.
- Lainan vakuutena toimii omistusasunto, johon omistaja säilyttää omistusoikeuden.
- Lainaa voit käyttää joko kerralla tai erissä tarpeen mukaan, esimerkiksi kuukausittain eläketulon lisänä.
- Laina-aika on yleensä enintään 10 vuotta ja laina-aikana ei yleensä lyhennetä lainaa. Maksat siis vain korkoja, pankin marginaalin sekä muut mahdolliset palvelumaksut.
- Laina maksetaan takaisin laina-ajan päättyessä, yleensä asunnon myynnistä saatavilla varoilla. Laina-ajan jatkamisesta voi neuvotella pankin kanssa.
- Asunnon voi myydä kesken laina-ajan ilman erillistä lupaa pankilta. Mikäli asunto myydään, laina maksetaan takaisin pankille. Asuntoa voidaan käyttää myös välirahana asuntokaupoissa.
Joissakin tapauksissa voi vakuudettoman lainan ottaminen olla parempi ratkaisu, sillä saat päätöksen usein nopeammin ja prosessi on yksinkertaisempi käänteiseen asuntolainaan verrattuna. Käänteisen asuntolainan saaminen ei ole myöskään aina mahdollista. Myöntämisen ehdoista voit lukea tarkemmin alempaa.
Punnitse huolellisesti käänteisen asuntolainan hyötyjä ja mahdollisia haasteita verrattuna vakuudettomaan kulutusluottoon, jotta voit tehdä sellaisen päätöksen, joka tyydyttää henkilökohtaiset tarpeesi parhaiten.
1.
MINKÄLAISEN LAINAN TARVITSET?
Aloita valitsemalla lainasumma, laina-aika sekä anna sähköpostiosoitteesi ja matkapuhelinnumerosi.
2.
TÄYTÄ LAINAHAKEMUS
Anna perustiedot itsestäsi sekä mahdollisesta rinnakkaishakijasta ja lähetä hakemuksesi. Me etsimme sinulle sopivimman lainan antamiesi kriteerien perusteella.
3.
NOPEA VASTAUS
Saat yleensä yhden arkipäivän sisällä useita lainatarjouksia, joista voit valita sopivimman. Voit saada rahat tilillesi jopa samana päivänä.
Kuka voi kilpailuttaa vakuudettomat lainat Arkadialla?
- Olet vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
Muutamia esimerkkejä käänteisestä asuntolainasta
Alle on listattu muutamia esimerkkejä siitä, mihin käänteistä asuntolainaa voisi käyttää. Toisinaan se voi olla varsin hyvä tapa tasata kulutusta ja varmistaa eläkepäivien viihtyvyys.
Toteuta unelmasi ja nauti elämästä
Eläkkeellä monen tulot pienentyvät, mutta asumismukavuudesta ei välttämättä tarvitse tinkiä. Ehkä olisi aika nauttia työsi hedelmistä ja lähteä matkalle tai toteuttaa jo kauan haaveilemasi unelma? Voit hyödyntää kotisi arvoa turvallisesti ja joustavasti.
Kodin remonttiin tai yllättäviin menoihin
Hyödynnä asuntosi vakuutena ja rahoita perusparannukset tai taloyhtiön remontit ilman suuria kertamenoja. Käänteisellä asuntolainalla saat kuukausikulut pysymään hallinnassa ja voit asua huolettomasti tulevaisuudessakin.
Käänteisellä asuntolainalla voit siis saada esimerkiksi perusparannuksesta tai taloyhtiön laatimista remonteista aiheutuvat kuukausittaiset lisäkustannukset kohtuullisiksi.
Lisätuloa eläkkeen oheen
Voit myös nostaa lainan siirtää varoja säännöllisesti käyttötilillesi eläkkeen tueksi. Näin saat turvaa arkeesi ja käytössäsi on joustavasti rahaa, kun sitä tarvitset.
Miten perintö ja kuolinpesä liittyvät käänteiseen asuntolainaan?
Käänteinen asuntolaina vaikuttaa perintöön ja kuolinpesän tilanteeseen monella tapaa, koska laina perustuu asunnon arvoon ja se maksetaan yleensä takaisin omistajan kuoleman jälkeen. Tässä tärkeimmät asiat, jotka liittyvät käänteisen asuntolainan perintöön ja kuolinpesään:
1. Lainan takaisinmaksu menehtymisen jälkeen
- Jos käänteisen asuntolainan ottaja menehtyy, lainan hoitaminen siirtyy kuolinpesälle.
- Kuolinpesän osakkaat voivat maksaa lainan pois joko omilla varoillaan tai myymällä asunnon.
- Jos asunnon myyntihinta kattaa lainan, ylimenevä osuus jää perillisille.
- Mikäli asunto halutaan pitää, lainasta voidaan tehdä uusi maksusuunnitelma kuolinpesälle tai siirtää laina omaisten nimiin.
2. Perillisten vastuu
- Perilliset eivät ole henkilökohtaisesti vastuussa käänteisestä asuntolainasta, vaan laina maksetaan asunnon arvosta.
- Jos asunnon arvo on laskenut ja se ei riitä kattamaan lainaa, perillisten ei tarvitse maksaa tästä syntyvää erotusta. Tätä kutsutaan yleisesti negatiivisen oman pääoman suojaksi.
3. Vaikutus perintöön
- Käänteinen asuntolaina voi vähentää perinnöksi jäävää omaisuutta, koska lainan määrä kasvaa ajan myötä korkojen ja kulujen myötä.
- Jos perilliset haluavat pitää asunnon, heidän täytyy maksaa laina pois esimerkiksi uudella lainalla tai muilla varoilla.
- Usein omien lasten taloudellinen tilanne on varsin vakaalla pohjalla, eivätkä he välttämättä tarvitse vanhempiensa perintöä yhtä kriittisesti aikaisempiin sukupolviin verrattuna.
4. Kuolinpesän hoitaminen
- Kuolinpesän osakkaat voivat päättää asunnon myynnistä ja lainan takaisinmaksusta.
- Jos perinnönjakoa ei tehdä heti, lainan korko voi yhä kasvaa, mikä voi puolestaan vähentää perinnön arvoa entisestään.
Vaikka pankki ei välttämättä viestisi asiasta, käänteinen asuntolaina perustuu usein ajatukseen, että lainaa ei makseta lainanottajan elinaikana. Laina-aikaa voidaan usein jatkaa lainanottajan kuolemaan tai palvelutaloon muuttamiseen asti. Laina-ajan jatkaminen edellyttää kuitenkin aina uusia neuvotteluja ja päätöksiä. Muista, että jokainen elämäntilanne on yksilöllinen, joten päätöksiä ei välttämättä voida hakea valmiiksi pitkälle tulevaisuuteen.
Käänteisen asuntolainan hyödyt ja riskit
Hyödyt:
- Käänteisen asuntolainan avulla voit hyödyntää asuntoosi sitoutunutta varallisuutta ilman tarvetta muuttaa pois. Omistusoikeus säilyy sinulla koko laina-ajan.
- Mahdollisuus saada lisätuloja eläketulon rinnalle voi merkittävästi parantaa elämänlaatua.
- Käänteinen asuntolaina voi tarjota verotuksellisia etuja, esimerkiksi jos lainaa käytetään asunnon perusparannukseen.
- Lainan avulla voit rahoittaa monenlaisia tarpeita ilman tiukkoja käyttötarkoituksellisia rajoituksia.
- Joskus käänteinen asuntolaina voi olla hyödyllinen myös perinnönsiirron suunnittelussa, kun halutaan siirtää omaisuutta seuraaville sukupolville jo elinaikana. Tuolloin perillisten ei tarvitse myydä kotia hyödyntääkseen varoja.
Riskit:
- Laina-aikana on maksettava kuukausittain korkoa.
- Laina maksetaan yleensä takaisin myymällä asunto, mikä voi vaikuttaa perillisten taloudelliseen tilanteeseen.
- Käänteisen asuntolainan saatavuus ja ehdot voivat vaihdella alueittain ja lainanantajittain. Lisäksi lainan kustannukset voivat olla korkeammat kuin perinteisissä asuntolainoissa.
- Lainan muut kulut tulee ottaa huomioon lainaa ottaessa, sillä ne voivat nostaa lainan kokonaiskuluja huomattavasti.
Kuka voi saada käänteistä asuntolainaa?
Yleisesti käänteistä asuntolainaa tarjotaan yleensä yli 60-vuotiaille henkilöille, jotka omistavat asuntonsa joko velattomana tai lähes velattomana. Myös asunnon sijainnilla ja kunnolla on merkitystä, sillä ne vaikuttavat asunnon markkina-arvoon, johon käänteisen asuntolainan maksimimäärä muun muassa perustuu. Omakotitalot tai maaseudun kiinteistöt voivat olla haastavampia kohteita, riippuen niiden sijainnista ja markkina-arvosta. Pankki pyrkii määrittelemään osakehuoneiston tai kiinteistön arvon osana lainalupausta, mutta välillä tarvitaan välittäjän näkemys kodin markkina-arvosta. Myös epäselvyydet omistussuhteissa tai epävarmuus lainanhakijan maksukyvystä voivat estää lainan myöntämisen.
Erilaisia elämäntilanteita ja sopivia ratkaisuja niihin
Olemme koonneet erilaisia elämäntilanteita ja niille soveltuvia ratkaisuja, joissa joko käänteinen asuntolaina tai kulutusluotto voi olla hyödyllinen vaihtoehto.
- Eläkeläispariskunta, joilla on velaton asunto mutta niukka eläketulo, voisivat hyötyä käänteisestä asuntolainasta. Tämä mahdollistaisi heille lisätuloja ilman, että heidän tarvitsisi myydä asuntoaan. Takaisinmaksu tapahtuisi vasta asunnon myynnin yhteydessä.
- Pariskunta haluaa tukea lapsiaan taloudellisesti, esimerkiksi ennakkoperinnöllä tai koulutuskulujen kattamisella. Heillä on velaton asunto, jota ei ole tarvetta antaa lapsille heidän lainojensa lisävakuudeksi. Pariskunta voi hyödyntää käänteistä asuntolainaa lisätulojen saamiseksi.
- Pariskunta, joka tarvitsee lisätuloja päivittäisiin menoihin ja asunnon remontointiin syrjäseudulla, missä asunnon markkina-arvo on epävarma. Käänteinen asuntolaina ei ole paras vaihtoehto, sillä asunnon kunto ja sijainti voivat vaikeuttaa lainan saamista. Vakuudeton kulutusluotto sen sijaan on hyvä ratkaisu heille.
- Pariskunta, joka tarvitsee varoja terveydenhoitoon, matkusteluun ja vapaa-ajan aktiviteetteihin. He ovat kuitenkin luvanneet kotinsa lisävakuudeksi tyttären lainaan. Heille kulutusluotto on parempi ratkaisu kuin käänteinen asuntolaina, joka lähtökohtaisesti edellyttäisi asunnon käyttöä ainoana vakuutena.
- Jarin tilanne: Jari joutui taloudelliseen ahdinkoon vesivahingon vuoksi ja hänellä on vielä asuntolainaa jäljellä. Vakuudeton kulutusluotto olisi parempi vaihtoehto, sillä hänen asunnossaan ei ole vapaata vakuutta käänteiselle asuntolainalle.
- Liisan tilanne: Yrittäjänä toimivalla Liisalla on epäsäännölliset tulot, useita lainoja, tiukka taloudellinen tilanne, eikä omaa asuntoa. Kulutusluotto sopisi hänelle paremmin kuin käänteinen asuntolaina, joka edellyttäisi omistusasuntoa.
35+
Lainapalvelua
3,22 mrd. €
Kilpailutettua lainaa
241t.
Käyttäjää
Käänteisen asuntolainan korko vaikuttaa ratkaisevasti lainan hintaan
Käänteisen asuntolainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa merkittävästi lainan korko, joka koostuu viitekorosta ja pankin perimästä marginaalista. Tyypillisesti käänteisestä asuntolainaa ei yleensä lyhennetä laina-aikana, vaan ainoastaan korot tulevat lainanottajan maksettavaksi.
Yhtäältä tämä tarkoittaa sitä, että mitä pidempään laina on voimassa, sitä enemmän korkoja maksetaan. Toisaalta mitä suuremmat korot ovat, sitä suurempi myös kuukausittainen korkojen takaisinmaksu on.
Käänteisen asuntolainan marginaali
Lainan marginaali on pankin perimä osuus, joka lisätään viitekorkoon ja joka määrittää lainan lopullisen koron. Käänteisen asuntolainan marginaali voi olla hieman korkeampi kuin tavallisten asuntolainojen, koska pankki ottaa suuremman riskin lainaa myöntäessään.
Marginaali määräytyy usein asiakkaan iän, lainasumman ja vakuutena olevan asunnon arvon perusteella. Lainanhakijan on siis hyvä vertailla eri lainantarjoajien marginaaleja ja ehtoja ennen sopimuksen tekemistä.
Käänteisen asuntolainan hakeminen
Aloita käänteisen asuntolainan hakuprosessi täyttämällä huolellisesti pankin verkkosivuilla oleva lainahakemus. Esimerkkejä tarjolla olevista käänteisistä asuntolainoista ovat: Nordean KotiJousto, Osuuspankin Kodinomistajan laina, Danske Bankin Kotilaina, Aktian käänteinen asuntolaina.
Muista ilmoittaa hakemuksessa tarkat tiedot eläketulostasi, sekä brutto– että nettomääräisenä. Positiivisen luottotietorekisterin myötä lainantarjoajat saavat kattavasti tietoa hakijasta, mutta valmistaudu toimittamaan tarvittaessa dokumentteja, kuten työeläkeotteesi, sillä ne helpottavat ja nopeuttavat hakemuksen käsittelyä.
Pankin on tärkeää saada kokonaiskuva taloudellisesta tilanteestasi, joten he saattavat pyytää myös tiliotteita, varsinkin jos haet lainaa pankista, jossa et ole asiakas. Tämä auttaa heitä arvioimaan maksukykyäsi ja luottokelpoisuuttasi lainan takaisinmaksun suhteen.
Muistathan myös kerätä etukäteen tiedot omasta asunnostasi tai kiinteistöstäsi, sillä pankki tarvitsee nämä arvioidessaan lainan vakuutena toimivan omaisuuden arvoa. Voit hyödyntää Asuntojen hinnat -työkalua muodostaaksesi alustavan näkemyksen asuntosi markkina-arvosta ennen lainaneuvottelua.
Lainaneuvottelussa on tärkeää, että toimit yhteistyössä lainaneuvottelijan kanssa. Molemmat haluavat löytää sinulle parhaat mahdolliset ehdot käänteiselle asuntolainalle. Toimittamalla kaikki pyydetyt tiedot autat heitä auttamaan sinua.
Kun olet neuvotellut lainan ja toimittanut kaikki pyydetyt tiedot, pankki voi tehdä sinulle lainalupauksen. Tässä vaiheessa on hyvä muistaa, että lainalupaus annetaan yleensä maksimilainamäärälle, mutta lopullinen lainamäärä voidaan sopia pienemmäksi ennen lainan nostoa.
Vertaile huolellisesti eri pankkien tarjouksia ja ehtoja ennen lopullista päätöstä. Näin varmistat, että valitset juuri sinun tilanteeseesi parhaiten sopivan käänteisen asuntolainan.
Kulutusluoton hakeminen
Suosittelemme, että pyydät lainatarjouksen useammasta pankista. Tämä onnistuu kätevästi Arkadia Rahoituksen kautta, sillä sen avulla voit välittää lainahakemuksesi useampaan pankkiin yhdellä hakemuksella. Tämä säästää sinun aikaasi sekä vaivannäköä. Kun olet saanut eri pankeilta tarjoukset, vertaile huolellisesti lainojen ehtoja, korkoja ja muita kustannuksia. Lue myös tarkistuslista lainaprosessin eri vaiheista.
Neuvomme sinua punnitsemaan huolellisesti käänteisen asuntolainan hyötyjä ja mahdollisia haasteita verrattuna muihin rahoitusvaihtoehtoihin, jotta voit tehdä päätöksen, joka parhaiten vastaa sinun henkilökohtaisia tarpeitasi ja tavoitteitasi.
Kilpailuta vakuudettomat lainat
Kilpailuta vakuudettomat lainat 2 minuutissa ja saat tarjouksia heti
- Edulliset korot
- Näet lainatarjoukset heti
- Ilmainen hakemus ilman sitoutumista
Löydä taloudellesi sopivin laina
- Saat tarjouksen jopa 35 pankilta ja rahoitusyhtiöltä
- Selvität yhdellä hakemuksella mikä pankki haluaa tarjota sinulle parhaan lainan ja voit säästää tuhansia euroja rahaa kuluissa
- Hakemus ei sido ottamaan lainaa
Jätä ilmainen hakemus nyt ja hae kilpailukykyistä lainaa.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen. Vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 11,21 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 49 € ja esimerkkikorko 9,5 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 12 950 €, eli 210 €/kk.
Nimelliskorko min 4,00 – max 20%. Todellinen vuosikorko min 4,00 – max 38 %. Laina-aika min 1 – max 20 vuotta.
Miksi Arkadia Rahoitus?
Arkadia Rahoitus on auttanut suomalaisia lainanhaussa jo vuodesta 2014. Avullamme kilpailutat lainan useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Koska hyödynnämme useampaa lainanvälittäjää palvelussamme, löydät parhaan lainan sinun tarpeisiisi. Tavoitat jopa 35 pankkia ja rahoitusyhtiötä yhdellä hakemuksella.
Et sitoudu mihinkään, vaan voit huoletta vertailla tarjouksia ja valita hyväksytkö niistä mitään.
Jätä ilmainen hakemus nyt!
