Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Luottotietojen menetys, eli niin sanottu maksuhäiriömerkintä, voi aiheuttaa monenlaisia ongelmia jokapäiväisten raha-asioiden hoidossa. Yksi näistä on lainan hakemisen vaikeutuminen. Monet lainanantajat eivät myönnä lainaa, jos hakijan tiedoista löytyy luottotietomerkintä, sillä se on osa vastuullista luotonantoa. Sama pätee myös useimpiin luottokortteihin ja jopa joihinkin pankkikortteihin.

Täysin mahdotonta lainan saaminen ei kuitenkaan ole ja lainamarkkinoilta löytyy myös lainanantajia, jotka tarjoavat luottoa myös niille, joiden velkojen maksu on menneisyydessä syystä tai toisesta vaikeutunut.

Mitä luottotietojen menetys tarkoittaa?

Luottotietojen menetys voi kuulostaa varsin dramaattiselta. Kaikessa yksinkertaisuudessaan se kuitenkin tarkoittaa henkilön (tai yrityksen) tiedoista löytyvää maksuhäiriömerkintää. Tämä tieto on merkitty luottotietorekisteriin ja se syntyy, jos henkilö jättää laskunsa tai velkansa toistuvasti maksamatta. Maksuhäiriömerkintä kertoo siis mahdollisille lainanantajille, että kyseisellä henkilöllä on ollut ongelmia taloudellisten velvoitteidensa hoitamisessa ja näin ollen he eivät välttämättä ole paras mahdollinen lainakandidaatti.

Syitä maksuhäiriömerkinnän syntymiseen on monia. Maksamaton lasku, lainanlyhennys tai luottokorttivelka voivat muun muassa aiheuttaa merkinnän luottotietoihin. Maksuhäiriömerkintä ei kutenkaan synny yhdestä maksamattomasta laskusta, vaan henkilön on pitänyt jättää maksuvelvoitteensa hoitamatta toistuvasti. Älä siis panikoi, jos sinulla on yksi lasku maksamatta, vaan hoida unohtunut maksu mahdollisimman pian. Luottotietoja ei myöskään voi menettää tietämättään, vaan ennen luottotietomerkinnän syntymistä, velkojasi on sinuun yhteydessä velkojen takaisinmaksusta.

Jos velkojesi takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, kannattaa velkojiin olla yhteydessä niin pian kuin mahdollista. Näin voitte päästä yhteisymmärrykseen muuttuneesta tilanteestasi ja joko laatia uuden maksusuunnitelman tai sopia tilapäisestä maksuvapaasta.

Miten saada lainaa ilman luottotietoja?

Mitä siis tehdä, jos tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä mutta tarvitset lainaa? Kuten jo aiemmin todettua, tilanne ei ehkä ole niin toivoton, kun miltä se voi ensin näyttää. Vaikka suurin osa perinteisistä lainantarjoajista eivät myönnä lainaa ilman puhtaita luottotietoja, on lainamarkkinoille viime vuosina ilmestynyt myös rahoittajia, joiden kautta lainan saanti voi olla mahdollista. Nämä rahoittajat ja pankit eivät keskity pelkkiin hakijan luottotietoihin, vaan tarkistelevat hakijan taloudellista tilannetta useammasta eri näkökulmasta.

Näissä tilanteissa positiivinen lainapäätös riippuu pitkälti syystä, josta hakija on luottotietomerkinnän saanut ja kuinka hyvin he ovat hoitaneet taloutensa sen ulkopuolella. Jos merkintä on muun muassa vanha ja siihen liittyvät maksut ovat jo lähes kokonaan suoritettu, tai merkintä on aiheutunut kertaluontoisesta maksuhäiriöstä ja hakijan taloudellinen tilanne ja maksukyky on muuten hyvä, voi lainantarjoaja antaa myönteisen lainapäätöksen. Myös hakijan tulevaisuuden talousnäkymät voivat vaikuttaa lainapäätökseen positiivisesti, jos ne kertovat hakijan maksukyvyn parantumisesta.

Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi myös auttaa myönteisen lainapäätöksen saamisessa. Lainaa yhdessä haettaessa useat perinteiset lainantarjoajat arvioivat molemmat hakijat samoilla kriteereillä; toisin sanoen molemmilta vaaditaan puhtaita luottotietoja. Jos kyseessä on kuitenkin rahoittaja, joka tarkistelee luottotietoja maksuhäiriömerkintöjä laajemmin, voi lainan hakeminen yhteishakijan kanssa olla hyvä vaihtoehto. Lainantarjoajat näkevät yhdessä haetun lainan pienempiriskisenä, sillä sen takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tässä tilanteessa tulee yhteishakijan luottotietojen tietenkin olla moitteettomat, jotta ne auttavat lainanhakuprosessissa.

Kannattaa myös muistaa, että luototiedottomille henkilöille myönnetyt lainat ovat usein tavallista pienempiä ja maksuaikaa ei myöskään saa yhtä paljon, kuin lainaa puhtaiden luottotietojen kanssa haettaessa. Näin rahoittajat yrittävät varmentaa lainan takaisinmaksun sovitussa maksuaikataulussa.

Kuka voi hakea lainaa ilman luottotietoja?

Luottotiedottaman lainanhakijan kannattaa varautua todistamaan maksukykynsä perinpohjaisesti mahdolliselle rahoittajalle. Maksuhäiriömerkinnästä johtuen, luotontarjoaja voi pyytää normaalia perusteellisempaa selvitystä hakijan taloudellisesta tilanteesta, tulevaisuuden näkymistä, sekä maksusuunnitelmasta. Usein lainalle vaaditaan myös jonkunlainen reaalivakuus, joten hakijan tulee omistaa jotain vakuudeksi sopivaa. Lainan hakuun kannattaa siis varautua tekemällä selkeä selvitys omista tuloista ja menoista, sekä velan takaisinmaksusta. Tämä voi nopeuttaa hakuprosessia ja näyttää lainantarjoajalle, että sinulla on realistinen kuva taloudellisesta tilanteestasi ja takaisinmaksukyvystäsi.

Luottotiedottomuus ja vakuudellinen laina

Yksi varmin tapa saada lainaa ilman luottotietoja on hakea vakuudellista lainaa. Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan lainaa, jota vastaan hakija kiinnittää jonkinlaisen reaalivakuuden. Vakuudeksi käy muun muassa kiinteistö tai ajoneuvo ja esimerkiksi autolainaa ottaessa toimii ostettu ajoneuvo lainan vakuutena. Jos lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, voi pankki tai rahalaitos periä jäljellä olevan summan lainaan sidotun vakuuden muodossa.

Tämä lainamuoto on rahoittajille vakuudetonta lainaa pienempiriskinen, sillä lainan vakuus takaa sen takaisinmaksun. Näin lainan saanti voi siis onnistua, vaikka luottotiedoistasi löytyisikin maksuhäiriömerkintä.

Järjestelylainalla selkeyttä talouteen

Yksi vaihtoehto luottotietojen pikaisempaan palauttamiseen on niin sanotun järjestelylainan ottaminen. Järjestelylaina toimii yhdistelylainan tapaan, yhdistämällä olemassa olevat lainasi yhdeksi lainaksi, ja näin maksat siis vain yhtä lainaerää monen eri maksun sijaan. Tämä voi selkeyttää lainojen takaisinmaksua ja säästää rahaa, sillä et enää maksa useampaa korkoerää tai tilinhoitomaksua.

Jos lainanhakijan tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä voi järjestelylainan saaminen olla tavallista vaikeampaa ja sen saamiseen voi liittyä tarkkoja ehtoja. Hakijalta vaaditaan usein vähintään tiettyä tulotasoa takaisinmaksun takaamiseksi ja lainaa vastaan voidaan myös vaatia vakuuksia. Jos kuitenkin saat myönteisen lainapäätöksen, voi järjestelylainaa tarjoava osapuoli auttaa sinua velkojien kanssa neuvottelussa ja auttaa tekemään uuden, sinulle ja velkojille suotuisamman maksusuunnitelman.

Voit hakea järjestelylainaa Arkadia Rahoituksen lainavertailun kautta, mutta vain jos omaat puhtaat luottotiedot.

Positiivinen luottorekisteri

Suomessa toimivaan luottorekisteriin on hiljattain (1.4.2024) tullut muutos, ja ennen niin kutsuttu negatiivinen luottorekisteri, on nykyään ympäri Eurooppaa yleisemmin käytössä oleva positiivinen luottorekisteri. Ennen huhtikuuta 2024, Suomen luottotietorekisteriin merkittiin vain ja ainoastaan merkinnät henkilöiden maksuhäiriöistä, eikä rekisteri siis tarjonnut kovinkaan kokonaisvaltaista kuvaa henkilöiden taloudenhallinnasta. Nykyiseen Verohallinnon Tulorekisteriyksikön hallinnoimaan rekisteriin sen puolestaan merkataan tiedot henkilöiden tuloista (palkat, eläkkeet, etuudet), sekä tiedot kaikista henkilön ottamista lainoista, eikä vain niistä, joiden takaisinmaksussa on ilmentynyt ongelmia. Näin mahdolliset lainantarjoajat saavat huomattavasti laajemman kuvan lainanhakijan talousnäkymistä ja jos muut rekisterissä näkyvät lainat ja luotot ovat mallikkaasti hoidettu, ei yksi yksittäinen maksuhäiriömerkintä välttämättä pilaa lainan saanti mahdollisuuksia.

Näin haet lainaa ilman luottotietoja

Paras tapa aloittaa lainojen etsiminen on niiden kilpailuttaminen verkossa. Arkadia Rahoituksen lainavertailu on siis erinomainen lähtöpiste. Kannattaa kuitenkin huomioida, että vakuudettomia lainoja kuten kulutusluottoa on lähes mahdotonta saada, jos tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä, ja vakuudellinen laina voi siis olla sopivampi vaihtoehto.

Ennen hakuprosessia, selvitä myös tarkasti oma takaisinmaksukykysi. Tämä auttaa sinua kartoittamaan budjettisi riittävyyden, sekä antamaan mahdolliselle lainantarjoajalle selkeämmän kuvan taloudellisesta tilanteestasi. Muista, että lainaa ilman luottotietoja hakiessa, lainanantajat voivat pyytää tavallista enemmän tietoa jokapäiväisestä rahankäytöstäsi, lainahistoriastasi, sekä tulevaisuuden suunnitelmistasi.

Lainojen kilpailutus kannattaa, sillä se nopeuttaa ja selkeyttää hakuprosessia ja voit helposti karsia valikoimasta pois rahoittajat, joiden ehdot eivät sovi tilanteesi. Jos luottotiedoistasi löytyvä maksuhäiriömerkintä on kertaluontoinen ja olet hoitanut muut taloudelliset sitoumuksesi säntillisesti, on sinun mahdollista löytää lainantarjoaja, joka tarkastelee luottotietojasi isompana kokonaisuutena, eikä vain niistä löytyvien negatiivisten merkintöjen perusteella.

Jos sinulta löytyy reaalivakuuksia, kuten asunto, kesämökki tai ajoneuvo, voit harkita sen kiinnittämistä lainan vakuudeksi. Tämä voi auttaa myönteisen lainapäätöksen saamisessa, mutta vakuuksien käyttöä kannattaa kuitenkin harkita tarkasti.

Sosiaalinen luototus

Sosiaalinen luototus, tai sosiaalinen luotto, on oman hyvinvointialueesi myöntämä luotto. Tämä luotto on suunnattu pienituloisille ja vähävaraisille henkilöille, joiden ei ole mahdollista saada kohtuuehtoista lainaa tavallisia rahoituskanavia käyttäen, mutta joilla on kuitenkin tarpeeksi varoja laina takaisinmaksuun. Sosiaalista luottoa voidaan myöntää muun muassa:

• Velkakierteen katkaisemiseksi
• Talouden tasapainottamista varten
• Asumisen turvaamiseen
• Kriisitilanteita varten
• Työllistymisen ja kuntoutumisen tueksi

Sosiaalisen luoton määrä vaihtelee alueittain, mutta tavallisesti luottoa voi hakea muutamasta sadasta eurosta, jopa 15 000 euroon asti. Luottoon kuuluu korkolain mukainen viitekorko, mutta muita maksuja sosiaalisesta luotosta ei peritä. Tarkemmat tiedot sosiaalisesta luototuksesta ja sen hakemisesta löydät oman hyvinvointialueesi tai asuinkuntasi verkkosivuilta.

Lainan haku ilman luottotietoja tiivistettynä:

• Lainan haku ilman luottotietoja on vaikeaa mutta ei mahdotonta
• Etsi lainanantaja, joka on valmis tarkistelemaan taloudellista tilannettasi isompana kokonaisuutena
• Lainan saaminen voi riippua maksuhäiriömerkinnän syystä ja siitä kuinka vanha merkintä on
• Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi auttaa saamaan myönteisen lainapäätöksen
• Selvitä on vakuudellinen laina tilanteesi sopiva vaihtoehto
• Ota vanhat lainat hallintaan yhdistelylainan tai järjestelylainan avulla