Tasaerälaina – mikä se on ja mihin sitä käytetään?
Tasaerälaina, annuiteettilaina, tasalyhennyslaina…lainan takaisinmaksuun löytyy useita eri vaihtoehtoja ja omaan budjettiisi sopivimman maksutavan löytäminen auttaa sinua pysymään ajan tasalla lainanlyhennyserien kanssa. Lainanlyhennystapaa on erityisen tärkeää harkita suurempien lainasummien ja pidempien laina-aikojen kohdalla, sillä sen vaikutus laina-aikaan ja lainan kokonaishintaan voi olla huomattava. Tasaerälainosta puhutaankin usein asuntolainojen yhteydessä ja se on yksi suosituimpia asuntolainan lyhennysmuotoja. Eri rahoittajat käyttävät kuitenkin erilaista terminologiaa lyhennystyypeistä puhuttaessa ja nämä termit on helppo sekoittaa keskenään. Tutustu tasaerälainaan, muihin lainanlyhennysmuotoihin, sekä niiden välisiin eroihin tämän artikkelin avulla.
Mikä on tasaerälaina?
Tasaerälaina on laina, jonka laina-aika on muuttumaton, mutta jonka maksuerien suuruus vaihtelee viitekoron muutosten mukaan. Jos korot siis nousevat, nousee myös lainan maksuerä, ja jos korot puolestaan laskevat, laskee maksueräkin. Jos korot pysyvät samana, ei lainan takaisinmaksuerään tule muutoksia. Lyhennykseen sisältyy sekä maksuerä, että korko ja lainan alussa koron osuus lyhennyksestä on maksuerää suurempi. Laina-ajan loppua kohti korkojen osuus puolestaan pienenee ja lyhennyksen määrä kasvaa.
Tasaerälainaa käytetään usein asuntolainan yhteydessä, mutta se on käytössä myös muiden pidempiaikaisten lainojen, esimerkiksi autolainojen ja remonttilainojen, takaisinmaksussa. Se on hyvä lainatyyppi niille, jotka haluavat tietää lainan maksuajan tarkalleen etukäteen, ja joiden talous kestää viitekoron muutoksista johtuvat maksuerämuutokset.
Mikä on viitekorko?
Viitekorko on korko, johon pankit sitovat myöntymiensä lainojen korot. Se on siis julkisesti noteerattu korko, jonka perusteella pankit ja rahalaitokset määrittelevät lainasopimuksien hinnat. Tunnettuja esimerkkejä viitekorosta ovat Euribor ja pankkien oma Prime-korko. Viitekoron tulee olla aina julkisesti saatavilla ja helposti tarkastettavissa.
Onko tasaerälaina sama asia, kuin annuiteettilaina?
Lyhyesti sanottuna, kyllä. Tasaerälainaa kutsutaan annuiteettilainaksi ja annuiteettilainaa kutsutaan tasaerälainaksi. Eri lainanlyhennysten välillä on kuitenkin helppo mennä sekaisin. Lyhennyksiin liittyvät termit eivät ole vakiintuneita, vaan eri pankit ja rahalaitokset käyttävät niitä itselleen parhaaksi näkemällään tavalla. Tämä voi tehdä oikean lainatuotteen löytämisestä sekavaa ja ennen lainahakemuksen tekemistä on tärkeää tutustua kyseisen pankin käyttämään terminologiaan ja tarkistaa mitä nimityksiä he käyttävät kullekin lainatyypille.
Eri pankkien tuotteiden joukosta löytyy annuiteettilainoja, muuttuvia annuiteettilainoja, tasaerälainoja ja kiinteitä tasaerälainoja. Jotkut lainanantajat kutsuvat tasaerälainaa annuiteettilainaksi ja käyttävät tasaerä-termiä puhuessaan kiinteästä tasaerälainasta, ja jotkut puolestaan puhuvat tasaerälainoista, tarkoittaen muuttuvia annuiteettilainoja. Tämän lisäksi lainamarkkinoilta löytyy myös tasalyhennyslaina, jonka ehdot eroavat tasaerälainasta, sekä kiinteästä tasaerälainasta. Eri lainanlyhennystyypit on siis helppo sekoittaa keskenään ja oikean lainatyypin löytäminen vaati tarkkaavaisuutta. Paras tapa varmistaa minkälaisesta lainasta on kyse, on tarkistaa miten viitekoron muutos vaikuttaa maksueriin. Jos korkojen muutos vaikuttaa maksuerin suuruuteen, on kyseessä tasaerälaina (tai siis annuiteettilaina). Jos maksuerät puolestaan pysyvät samana mutta laina-aika muuttuu, on kyseessä kiinteä tasaerälaina.
Sekaannusten välttämiseksi, on hyvä tutustua myös muihin lainanlyhennys muotoihin:
Kiinteä tasaerälaina
Kiinteä tasaerälaina on laina, jonka joka kuukautiset maksuerät pysyvät samansuuruisina koko laina-ajan. Maksuerät koostuvat lainan maksuerästä ja korkokuluista ja lainan alussa suurin osa lainanlyhennyksestä menee korkokulujen maksuun. Laina-ajan kuluessa, maksuerän suuruus kasvaa ja korkojen osuus puolestaan pienenee. Lainan viitekoron muutokset eivät siis vaikuta lainan kuukausimaksuihin, vaan laina-ajan pituuteen. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee, jos se puolestaan laskee, lyhenee laina-aikakin.
Joka kuukautisen lainanlyhennyksen määrän pysyessä vakiona, on oman talouden hallinta helpompaa ja kiinteä tasaerälaina onkin erinomainen lainanlyhennysmuoto niille henkilöille, jotka haluavat tietää joka kuukautisen budjettinsa tarkasti etukäteen.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa laina-aika pysyy samana mutta maksuerien suuruus muuttuu korkomuutosten mukaan. Tasalyhennyksessä lainan lyhennyssumma on aina sama, mutta korko maksut lisätään siihen erikseen ja viitekoron muutokset vaikuttavat siis maksuerien suuruuteen. Tasalyhennyslaina on kalleimmillaan lainan alussa, mutta laina-ajan kuluessa korkojen määrä pienenee ja näin myös maksuerä pienenee. Tasalyhennyslainaa suositellaan yleensä niille henkiloille, jotka haluavat maksaa lainaansa takaisin isommissa erissä.
Kertalyhenteinen laina
Kertalyhenteisen lainan nimi kertoo kaiken tarpeellisen: laina maksetaan takaisin kertasummana laina-ajan lopussa. Tätä ennen lainasta maksetaan vain korkoa. Nämä lainat ovat lyhytkestoisia ja niitä käytetään esimerkiksi asuntokauppojen yhteydessä.
Tasaerälainan laskeminen
Tasaerälainaa laskiessa korot ovat vakio, mutta todellisuudessa ne tietenkin vaihtelevat ja tämän tapahtuessa laskelma tulee päivittää uusilla tiedoilla. Laskentahetken viitekorko, eli korko johon pankki perustaa lainansa koron, tulee myös ottaa huomioon. Tämä peruskaava sopii tasaerälainan, eli annuiteettilainan kuukausierän laskemiseen:
A = Maksuerä
n = Maksuerien kokonaismäärä (kuukausi)
p = Korkokanta (prosentti)
N = Lainan määrä
Ei kuitenkaan kannata lannistua, jos lainan laskeminen kaavan avulla tuntuu hankalalta. Verkosta on helppo löytää useita eri annuiteettilainalaskureita, jotka laskevat lainan puolestasi. Laskurit tarjoavat usein myös paremman kokonaiskuvan lainan kokonaiskustannuksista ja näin auttavat sinua lainapäätöksen tekemisessä.
Tasaerälainaa ilman vakuuksia
Tasaerälainaa on mahdollista saada vakuuksilla, sekä ilman vakuuksia. Se vaatiiko rahoittaja lainalle vakuuksia, riippuu pitkälti siitä, kuinka paljon ja mihin tarkoitukseen lainaa otetaan. Tasaerälaina on yleinen asuntolainan ja autolainan rahoitusmuoto, ja näiden lainojen kohdalla vakuudeton vaihtoehto on epätodennäköinen. Molemmat näistä lainatyypeistä vaativat lainan vakuudeksi vähintäkin henkilötakaajan, mutta yleisemmin lainan vakuutena toimii ostettava kiinteistö/ajoneuvo tai muu omaisuus. Jos kyseessä kuitenkin on pienempi lainasumma, voi tasaerälainaa löytää myös vakuudettomana lainatuotteena.
Tasaerälainojen vertailu
Varsinkin vakuudetonta lainaa etsiessä, lainat kannattaa vertailla tarkasti, sillä vakuuksien puuttuminen voi nostaa lainan korkojen määrää huomattavasti. Arkadia Rahoituksen lainavertailu auttaa sinua löytämään halvimmat vakuudettomat lainat nopeasti ja vaivattomasti. Etsi haluamasi lainatuote Arkadia Rahoituksen tarjoamasta listasta ja syötä sivuille haluamasi lainasumma ja laina-aika. Tämän jälkeen täytät nopean lainahakemuksen, jossa kerrot lainaa varten tarvittavat perustiedot. Arkadia Rahoitus etsii sinulle automaattisesti parhaat lainavaihtoehdot ja saat lainatarjoukset suoraan sähköpostiisi jo saman päivän aikana. Lainatyypistä riippuen, voit saada rahat tilillesi muutamassa päivässä, tai jopa nopeammin.
Tasaerälainoja vertaillessa kannattaa kuitenkin muistaa tarkistaa, onko kyseessä tasaerä- eli annuiteettilaina. Tutustu siis valitsemasi rahoittajan käyttämään termistöön, ja varmista, että kyseessä todella on tasaerälaina, eikä esimerkiksi kiinteä tasaerälaina.
Yhteenveto
Tasaerälaina, eli annuiteettilaina, on suosittu lainamuoto esimerkiksi asuntolainoista puhuttaessa. Tasaerälainassa laina-aika pysyy muuttumattomana, mutta lainan maksusummien määrä muuttuu viitekoron muutosten mukaan. Maksuerät voivat siis nousta tai laskea korkomuutosten mukaan. Lainan alussa, suurin osa maksueristä menee lainan korkojen maksuun, mutta laina-ajan kuluessa lainan lyhennyksen määrä kasvaa. Tasaerälaina sopii siis parhaiten niille henkiloille, jotka haluavat tietää ottamansa lainan laina-ajan tarkalleen, ja joiden talous kestää viitekoron muutoksista johtuvat maksuerien muutokset.
Tasaerälaina-nimikettä käytetään joskus myös puhuttaessa kiinteistä tasaerälainoista, sekä tasalyhennyslainosta. Nämä ovat kuitenkin erillisiä lainalyhennysmuotoja ja niitä ei tule sotkea keskenään. Jos siis haluat tasaerälainan, jonka laina-aika on muuttumaton, tarkista ensin mitä terminologiaa valitsemasi rahoittaja käyttää. Helpoin tapa erottaa eri lainanlyhennysmallit toisistaan, on tarkistaa vaikuttaako viitekoron muutokset laina-aikaan vai maksuerien suuruuteen. Tämä kertoo sinulle, minkälaisesta lainasta on kyse ja auttaa sinua löytämään tarpeisiisi sopivimman vaihtoehdon.
Muista vertailla lainat Arkadia Rahoituksen lainavertailun kautta. Näin löydät varmasti halvimman ja parhaimmilla ehdoilla varustetun lainatuotteen. Arkadia Rahoitus hyödyntää yli 35 pankin ja rahoittajan palvelut ja etsii niiden tarjonnasta parhaimmat lainavaihtoehdot. Kaikki Arkadian verkkosivuilta löytyvät rahoittajat ovat luotettavia, Suomen finanssivalvonnan alaisia toimijoita, ja voit luottaa Arkadian löytävän sinulle rahoittajan, joka on sitoutunut vastuulliseen lainanantoon.
