Luottotietojen tarkistus – Miksi omat luottotiedot kannattaa tarkistaa?
Omat luottotiedot tarkistamalla selvität ovatko luottotietosi puhtaat vai löytyykö tiedoistasi mahdollisesti maksuhäiriömerkintä. Tietojen tarkistaminen kannattaa, varsinkin jos harkitset lainan ottamista ja se onnistuu kätevästi ja nopeasti verkossa.
Mitä ovat luottotiedot?
Luottotiedot ovat luottotietorekisteriin maksukäyttäytymisestäsi merkityt tiedot. Ne ovat tapa mitata henkilön tai yrityksen kykyä hoitaa taloudellisia sitoumuksia ja niiden perusteella voidaan päätellä, kuinka huolellisesti kyseinen henkilö on hoitanut maksuvelvoitteensa. Jos velkojen tai laskujen maksussa on ilmennyt ongelmia, voi luottotietorekisteriin saada maksuhäiriömerkinnän. Tämä kertoo potentiaalisille lainanantajille, että kyseinen henkilö ei välttämättä ole paras mahdollinen lainakandidaatti. Vielä viime vuonna tämä oli ainoa luottotietorekisteristä löytyvä tieto, mutta nykyisen mukaisesta rekisteristä löytyy myös tiedot henkilön tuloista (palkat, eläkkeet ja muut etuudet), sekä kaikista muista lainoista ja luotoista, eikä pelkästään niistä, joiden maksussa on ilmennyt ongelmia. Tämä tarjoaa laajemman kuvan henkilön maksukäyttäytymisestä ja auttaa lainanantajaa arvioimaan henkilön maksukykyä huomattavasti paremmin.
Mistä omat luottotiedot voi tarkistaa?
Omat luottotiedot voi tarkistaa joko Verohallinnon Tulorekisteriyksikön hallinnoimasta positiivisesta luottotietorekisteristä tai Suomen Asiakastieto Oy:n sekä Dun & Bradstreet Finland Oy:n (entinen Bisnode Finland Oy) hallinnoimasta kaupallisesta luottotietorekisteristä. Kaikkiin palveluihin kirjautuminen onnistuu helposti verkkopankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla. Positiivisesta luottorekisteristä löydät tiedot kaikista luotoistasi, kuten asuntolainoista, opintolainoista ja luottokorteista. Kaupallisesta luottorekisteristä puolestaan löytyvät tiedot potentiaalisista maksuhäiriömerkinnöistä. Kaupallisesta luottorekisteristä omat tiedot voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa ja tämän jälkeen tarkistus maksaa n. 20€/krt.
Kuka voi tarkistaa luottotietosi?
Vaikka omat luottotiedot voi halutessaan tarkistaa milloin tahansa, ei ihan kuka tahansa pääse niihin käsiksi. Suomen laki säätelee kuka voi tarkistaa toisen luottotiedot ja pelkkää uteliaisuuttaan niitä siis ei pääse katselemaan. Myöskään esimerkiksi KELA ei voi tarkistella luottotietojasi ilman lupaasi, mutta tietyillä viranomaisilla on mahdollisuus tarkistella osaa luottotiedoistasi. He hyödyntävät tietoja luottomarkkinoiden seurantaan, tilastointiin ja valvontaan, eivätkä luovuta tietojasi ulkopuoliselle tahoille.
Luottotietojen tarkastus tulee usein vastaan lainaa tai tietyn alan töitä hakiessa. Lainaa tarjoava taho voi siis tarkistaa luottotietosi, varmistaaksensa, että tiedostasi ei löydy maksuhäiriömerkintöjä. Useat finanssialan työt vaativat myös puhtaita luottotietoja ja näin ollen potentiaalisen työntekijän luottotiedot tarkistetaan hakuprosessin yhteydessä. Luottotiedot voidaan myös tarkistaa:
- Vuokrasopimuksen solmimisen yhteydessä
- Uuden puhelinliittymän avauksen yhteydessä
- Osamaksusopimusta solmiessa
Miksi omat luottotiedot kannattaa tarkistaa?
Vaikka maksuhäiriömerkinnän saaminen tietämättään on epätodennäköistä, kannattaa omat luottotiedot silti tarkistaa säännöllisesti, varsinkin jos harkitset lainan ottamista. Jos sinulla on esimerkiksi laskuja, joiden maksu on myöhästynyt, kannattaa tiedot tarkistaa, että vältyt ikäviltä yllätyksiltä lainanhakutilanteessa. Kannattaa myös muistaa, että kaupallinen luottotietorekisteri ei päivity reaaliaikaisesti. Maksuhäiriömerkintöjen tulisi poistua luottotietorekisteristä 30 päivän kuluessa velan maksamisesta, mutta jos sinulla on menneisyydessä ollut maksuvaikeuksia ja tiedät, että tiedoissasi on ollut maksuhäiriömerkintä, kannattaa tiedot tarkistaa varmistaaksesi, että vanhat merkinnät ovat poistuneet rekisteristä. Jos rekisteristä löytyvä tieto on vanhaa tai virheellistä, voit pyytää tietoihisi oikaisua.
Luottotietojen menetys
Luottotietojen menetys eli luottotietomerkintä tapahtuu, kun henkilö tai yritys jättää velkansa tai laskunsa toistuvasti maksamatta. Tämä aiheuttaa luottotietoihin maksuhäiriömerkinnän eli luottotietomerkinnän, joka kertoo mahdollisille lainanantajille, että kyseinen henkilö ei ole syystä tai toisesta pystynyt hoitamaan aikaisempia maksuvelvoitteitaan.
Kannattaa kuitenkin muistaa, että maksuhäiriömerkinnät eivät ole lopullisia ja ne poistuvat tiedoistasi, kun saat merkinnän aiheuttaneen velan maksettua. Ennen tietynlaiset luottotietomerkinnät saattoivat pysyä henkilön tiedoissa jopa muutaman vuoden ajan, mutta nykyisin kaikki merkinnät poistuvat 30 päivän kuluessa velan maksamisesta.
Mitä haittaa luottotietojen menettämisestä on?
Luottotietojen menettämisestä voi olla monenlaista haittaa ja luottotiedot kannattaakin siis yrittää pitää puhtaina, jos vain mahdollista. Yksi yleisimpiä haittoja on lainan ja luoton saamisen vaikeutuminen, sillä useimmat lainantarjoajat eivät myönnä lainaa, jos tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä. Muita maksuhäiriömerkinnän haittapuolia ovat:
- Uuden vuokrasopimuksen saaminen voi olla vaikeaa
- Puhelinliittymän tai laajakaistasopimuksen avaaminen voi vaatia ennakkomaksua
- Et voi saada luottokorttia tai tiettyjä pankkikortteja
- Tiettyjen vakuutuksien saaminen voi olla hankalaa
- Et voi tehdä osamaksusopimuksia
- Et voi hakea tietyn alan töitä
Mitä tehdä, jos menetät luottotietosi?
Luottotietojen menetys voi tuntua katastrofaaliselta, mutta kannattaa kuitenkin muistaa, että tilanne on korjattavissa. Ota yhteyttä velkojaasi ja neuvottele heidän kanssansa uusi, budjettiisi sopivampi maksusuunnitelma. Useimmat lainantarjoajat ja muut tahot ovat valmiita maksusuunnitelman tekemiseen, sillä siitä hyötyvät molemmat osapuolet. Tämä auttaa velkojaa samaan rahansa takaisin ja sinua välttymään isommalta velkakierteeltä.
Mitä nopeammin saat velkasi maksettua, sitä nopeammin maksuhäiriö merkintä poistuu tiedoistasi. Maksuprosessia ei kuitenkaan kannatta kiirehtiä liikaa, vaan hyvin suunniteltu, maltillinen ja taloudelliseen tilanteeseesi sopiva maksusuunnitelma on kaikkien osapuolien edunmukainen ratkaisu.
Luottotietojen puhtaana pitäminen
Periaatteessa luottotietojen puhtaana pitäminen on yksinkertaista; maksat vain kaikki laskusi ja velkasi ajallaan ja merkintöjä ei pääse syntymään. Elämä voi kuitenkin yllättää kenet tahansa, ja iso osa suomalaisten luottotiedoista löytyvistä maksuhäiriömerkinnöistä, eivät ole tahallisesta maksamattomuudesta, vaan muuttuneesta elämäntilanteesta johtuvia merkintöjä. Yllättävä sairastuminen tai työttömäksi jääminen voi aiheuttaa ison muutoksen joka kuukautiseen budjettiisi ja ennen helposti maksettavissa olleet laskut ja velat voivat nopeasti käydä ylivoimaisiksi. Ensimmäinen askel on muuttuneen budjettisi laskeminen ja suhteuttaminen nykyisiin menoihisi. Tämä antaa sinulle paremman kuvan taloudellisesta tilanteestasi ja auttaa sinua karsimaan tarpeettomat menot ja näin säästämään rahaa. Realistisen budjetin tekeminen auttaa sinua myös velkojien kanssa keskustellessa.
Jos sinulta löytyy lainoja, joiden takaisinmaksun epäilet vaikeutuvan, ole yhteydessä velkojiin niin pian kuin mahdollista. Voit esimerkiksi tarkistaa onko sinun mahdollista saada lainasi maksueriin maksuvapaata. Jos lainaasi kuuluu maksuvakuutus, voi maksuvapaa olla jopa 12 kuukautta.
Jos velkojia on useampi ja niiden hallinta tuntuu vaikealta, voi velkojen yhdistäminen olla varteenotettava vaihtoehto. Tämä selkeyttää takaisinmaksuprosessia, sillä maksat takaisin vain yhtä maksuerää, useamman eri maksun sijaan. Yhdistelylainan avulla voit myös potentiaalisesti säästää rahaa eri lainojen korko- ja lainanhoitomaksuissa. Arkadia Rahoituksen lainavertailun kautta voit vertailla eri yhdistelylainat helposti ja nopeasti ja löytää itsellesi sopivimman vaihtoehdon.
Usein kysytyt kysymykset
Omat luottotiedot voi tarkistaa joko Verohallinon hallinnoimasta positiivisesta luottotietorekisteristä tai Asiakastieto Oy:n sekä Dun & Bradstreet Finland Oy:n hallinnoimasta kaupallisesta luottotietorekisteristä. Positiivisesta luottotietorekisteristä löydät tiedot kaikista olemassa olevista lainoista ja luotoistasi ja kaupallisesta luottotietorekisteristä löydät tiedot mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä.
Kuka tahansa ei pääse tarkistamaan luottotietojasi, vaan Suomen laki säätelee tarkasti kuka voi tarkastella luottotietorekisteristä löytyviä tietoja. Luottotietosi voidaan muun muassa tarkistaa lainanhaun ja vuokrasopimuksen solmimisen yhteydessä ja tiettyjä rahoitusalan töitä hakiessa.
Luottotiedot voi menettää, jos henkilö jättää laskunsa tai velkansa toistuvasti maksamatta. Vielä yhden laskun tai maksun maksamatta jättäminen ei kuitenkaan aiheuta merkintää, joten älä panikoi, jos olet unohtanut maksun, vaan maksa se niin pian kuin mahdollista.
Jos tiedoistasi löytyy maksuhäiriömerkintä, voit päästä siitä eroon maksamalla sen aiheuttaman velan. Kun velka on maksettu, poistuu maksuhäiriömerkintä tiedoistasi 30 päivän kuluessa.
