Yrityslaina – mistä ja minkä tyyppistä lainaa hakea?

Olipa kyseessä vain muutaman henkilön pienyritys, tai suurempi, isomman henkilökunnan vaativa organisaatio, on ulkopuolinen rahoitus usein tarpeen jossain vaiheessa yrityksen toimintaa. Yrityslaina voi auttaa sinua yrityksesi perustamisessa, yritystoiminnan laajentuessa, tai helpottaa tilapäisesti heikompaa taloudellista tilannetta.

Yrityslainan tarjoajia on monia ja lainaehdot ja hinnat vaihtelevat eri rahoittajien mukaan. Paras tapa aloittaa yrityslainan etsiminen onkin kilpailuttaa lainat. Arkadia Rahoituksen lainavertailun avulla voit vertailla eri yritysluotto vaihtoehdot helposti ja nopeasti. Näin saat paremman kuvan lainamarkkinoilla tarjolla olevista lainatuotteista ja löydät yrityksellesi varmasti parhaimman vaihtoehdon.

Mikä on yrityslaina?

Yrityslaina on yritystoimintaa varten tarkoitettu lainatuote. Se eroaa yksityishenkilöille tarjotuista lainoista siten, että yrityslaina on nimensä mukaisesti yritykselle, eikä henkilölle myönnetty laina. Se on tarkoitettu yrityskäyttöön, ja sen käyttöön voi usein liittyä tarkkoja sääntöjä ja ehtoja, joiden mukaan lainattu summa tulee hyödyntää. Lainan takaajana toimii usein yksityishenkilö tai henkilöt (usein yrityksen omistaja tai omistajat) ja jos lainaa hakenut yritys ei syystä tai toisesta suoriudu lainan takaisinmaksusta, siirtyy vastuu takaajille.

Kuka voi hakea yrityslainaa?

Yrityslainaa voi hakea mikä tahansa suomalaiseen kaupparekisteriin kuuluva yritys, jolla on puhtaat luottotiedot. Eri lainanantajilla voi olla lainatuotteidensa suhteen erilaiset vaatimukset, mutta yleensä vähittäisvaatimus on luottokelpoisuus ja se, että yritys on joko valmis sitomaan jotain konkreettista, kuten sille kuuluvaa irtaimistoa tai kiinteistön lainan vakuudeksi, tai että lainalla on henkilötakaaja. Näin lainaa tarjoava osapuoli voi varmistaa saavansa rahansa takaisin, jos lainan takaisinmaksussa ilmenee vaikeuksia.

Mihin tarkoitukseen yrityslainaa voi hakea?

Monet yrittäjät tarvitsevat rahoitusta saadakseen liiketoimintansa kunnolla alkuun ja usein yrityslaina haetaankin liiketoiminnan alkutaipaleella. Muita syitä ulkopuolisen rahoituksen hakuun voivat olla esimerkiksi liiketoiminnan laajentuminen ja uuden henkilökunnan palkkaaminen, tarvittavan irtaimiston, kuten työkoneiden hankkiminen, tai suurempiin liiketiloihin muuttaminen. Joskus rahoituksen tarve saattaa myös tulla yllättävien taloudellisten tilanteiden, kuten kassavajeen johdosta, mutta näissä tilanteissa rahoitus hoidetaan usein muuta reittiä käyttäen.

Mikä vaikuttaa yrityslainan saantiin?

Se voiko yritys saada lainaa riippuu useasta eri tekijästä. Näitä ovat muun muassa:

• Kuinka suurta lainasummaa yritys hakee
• Haettu laina-aika
• Mitä varten lainaa haetaan
• Uusien yritysten liiketoimintasuunnitelma
• Jo toiminnassa olevien yritysten edellisvuosien tilinpäätökset
• Ovatko yrityksen rahoitussuunnitelmat realistiset heidän liiketoimintaansa nähden

Yrityslainaa etsiessä kannattaa siis tehdä huolellinen suunnitelma lainanhakua varten. Mitä tarkemmin yritys pystyy selventämään oman lainantarpeensa ja takaisinmaksukykynsä, sitä todennäköisemmin pankki tai rahalaitos antaa myönteisen lainapäätöksen.

Yrityslainan laina-aika

Yrityslainat ovat usein kuluttajalainoja lyhytkestoisempia ja niitä otetaan yleensä muutamaksi kuukaudeksi tai vuodeksi. Suuremmista summista puhuttaessa pidemmät laina-ajat ovat toki myös mahdollisia. Saamaasi laina-aikaan vaikuttaa useampi eri tekijä, kuten onko laina vakuudeton vai vakuudellinen, lainaamasi summa ja minkä suuruista lainanlyhennystä yrityksesi on kuukausittain valmis maksamaan. Usein yrityslainan laina-aika kasvaa sen mukaan, kuinka luottokelpoiseksi yrityksesi rahoittajien silmissä luokitellaan. Ensi kertaa yrityslainaa hakiessasi et siis välttämättä saa lainaa niin pitkäksi aikaa kuin ehkä haluaisit, mutta hoitamalla lainan takaisinmaksun säntillisesti ja ilman ongelmia, voi rahoitusta myöhemmin saada pidemmälle aikavälille.

Vakuudeton vai vakuudellinen laina?

Yrityslaina on mahdollista saada niin vakuudettomana kuin vakuudellisenakin lainana. Ero näiden lainatyyppien välillä on, että vakuudeton laina perustuu yrityksen ja sen omistajien luottokelpoisuuteen ja takaisinmaksukykyyn, kun taas vakuudellinen laina on sidottu yrityksen omistamaan irtaimistoon.

Vakuudeton laina on usein varteen otettava vaihtoehto niissä tilanteissa, kun yritys ei ole vielä ollut kauaa toiminnassa ja näin yrityksellä ei mahdollisesti ole vakuudellista lainaa varten vaadittavia reaalivakuuksia. Usein yrityslainoista puhuttaessa, vakuudettomat lainat eivät kuitenkaan ole täysin vakuudettomia, vaan reaalivakuuksien sijaan niihin vaaditaan henkilötakaaja. Takaajina voi myös toimia useampi eri henkilö, joka helpottaa mahdollista velkataakkaa ja on myös lainanantajan kannalta pienempiriskinen vaihtoehto. Lainamarkkinoilta löytyy myös täysin vakuudettomia yrityslainavaihtoehtoja, mutta nämä ovat usein vakuudellisia lainoja korkeampi korkoisia ja korkomaksut kannattaakin siis tarkistaa huolella ennen lainan ottamista.

Vakuudellinen yrityslaina on yrityslainamuodoista perinteisin. Vakuudellisella lainalla tarkoitetaan lainaa, jossa yritys sitoo omistamaansa irtaimistoa tai kiinteistöä lainan vakuudeksi. Jos lainan takaisinmaksussa siis ilmenee ongelmia, voi pankki tai rahalaitos periä rahansa takaisin irtaimiston muodossa. Tästä syystä tämä lainamuoto onkin rahoittajien suosiossa, varsinkin suuremmista lainasummista puhuttaessa. Yrityksen omaisuuden sitominen lainaa vastaan ei ehkä ensi silmäyksellä kuulosta houkuttelevalta vaihtoehdolta, mutta vakuudelliset yrityslainat ovat usein vakuudettomia lainoja halvempia ja voivat siis näin olla parempi rahoitusvaihtoehto pidemmällä aikavälillä.

Laskurahoitus

Toinen yritysrahoituksen muoto on niin kutsuttu laskurahoitus. Laskurahoitus tarkoittaa, että rahoitusyhtiö ostaa yrityksesi riidattomat myyntilaskut ja tarjoaa sinulle luottoa niitä vastaan. Tämä onkin siis usein hyvä vaihtoehto tilapäisen kassavajeen paikkaamiseen, sillä saat mahdollisesti myöhässä olevat laskut heti tilillesi ja yrityksesi käyttöön. Ilmaista laskurahoitus ei tietenkään ole, ja myyntilaskut ostava rahoittaja ottaa välistä oman palkkionsa, joka on yleensä 2-10% laskun loppusummasta. Jotkut laskurahoituksen tarjoajat antavat yrityksille 70-80% laskusummasta ja loput asiakkaan maksettua laskun, toiset taas maksavat koko summan mutta ottavat siitä oman osuutensa. Tämän takia laskurahoitusvaihtoehdot kannattaa kilpailuttaa samalla tavoin kuin yrityslainatkin, jotta löydät yrityksellesi parhaiten sopivan ratkaisun.

Yrityslaina ja kuluttajasuojalaki

Yrityslainaa hakiessa kannattaa muistaa, että toisin kuin kuluttajalainojen kohdalla, kuluttajasuojalaki ei suojaa yrityslainoja. Toisin sanoen, lainojen hinnat ja ehdot voivat olla melkein mitä tahansa ja ne on syytä tarkistaa huolella ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Jos vain mahdollista, kannattaa potentiaaliset lainasopimukset luetuttaa rahoitusalan asiantuntijalla, jotta varmistat, että olet varmasti ymmärtänyt kaikki lainasopimukseen liittyvät ehdot.

Yhteenveto

Yrityslainaa voidaan hakea moneen eri tarpeeseen. Se voi auttaa uutta yritystä pääsemään jaloilleen, tai avustaa jo toiminnassa olevaa yritystä laajentamaan liiketoimintaansa. Myös tilapäisen kassavajeen tai sesonkivaikutteisen kuivan kauden yli pääseminen voi olla mahdollista yritysrahoituksen voimin. Lainaa harkitessa on hyvä tehdä perusteellinen selvitys yrityksesi rahoitustarpeesta; kuinka paljon ja mille aikavälille raha on tarpeen, millaiset takaisinmaksuerät ovat sopivat yrityksen tuloihin ja menoihin nähden, ja kuinka nopeasti pääomaa tarvitaan käyttöön. Näiden seikkojen selvitys, auttaa selventämään minkä tyyppinen yrityslaina on juuri sinun yrityksesi tarpeisiin sopiva ja sinun on helpompi aloittaa lainan etsimisprosessi.

Usein kysytyt kysymykset